四口之家，擁有三套房子，年收入近20萬(wàn)元，可算是一個(gè)殷實(shí)之家了。

　　不過(guò)，家家有本難念的經(jīng)，這個(gè)家庭要添寶寶、換房子、養(yǎng)老……這么多需求，如果沒(méi)有好好規(guī)劃，三套房子也不夠。

　　理財(cái)師設(shè)計(jì)了兩個(gè)不同方案，各有亮點(diǎn)，快來(lái)看看對(duì)你有沒(méi)有啟發(fā)。

　　一讀者：我家共有4口人：父母、我和我老公。父母的退休金加在一起大概3000元，我每月收入有2000元，年終有數(shù)千元獎(jiǎng)金，獎(jiǎng)金數(shù)額不定。老公月收入5000～5500元，年終獎(jiǎng)6萬(wàn)元左右。父母和我都有社保，我還有一個(gè)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一年交費(fèi)3650元，老公沒(méi)有任何保險(xiǎn)。

　　父母在廈門(mén)有兩套房，一套出租，月租金1300元，一套自住。我和老公在外地有套裝修好的140平方米的房子，由于當(dāng)?shù)刈饨疠^低，這套房子一直空置著，當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)約5000元/平方米。

　　我和父母的支出狀況大致是：物業(yè)、水、電、燃?xì)?、電話費(fèi)共500元/月，其他支出約1800元/月，老公在外地月支出約1500元。

　　家庭資產(chǎn)方面，我家現(xiàn)有基金35000份，打算長(zhǎng)期持有；另有國(guó)債50000元，各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、定存等共計(jì)30萬(wàn)元，活期存款1萬(wàn)元。

　　我們想在兩年內(nèi)要孩子。父母在廈門(mén)的兩套房都不夠理想，我們想在廈門(mén)換一套或再購(gòu)一套三房?jī)尚l(wèi)帶電梯的房子。另外，我們還要準(zhǔn)備小孩的成長(zhǎng)基金和父母的健康養(yǎng)老資金。請(qǐng)問(wèn)我家這個(gè)情況要如何理財(cái)？

　　需求復(fù)雜 家庭資源慎分配

　　廈門(mén)中行營(yíng)業(yè)部理財(cái)理財(cái)師 唐超

　　這個(gè)家庭的資產(chǎn)安排比較合理，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好。但四口之家的后續(xù)資金需求比較復(fù)雜，因此要謹(jǐn)慎分配家庭財(cái)產(chǎn)，同時(shí)充分利用現(xiàn)有資源。

　　頭先應(yīng)留足3個(gè)月至6個(gè)月的家庭日常開(kāi)支費(fèi)用，這筆錢(qián)以現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄或貨幣基金的方式存在，作為家庭日常備用基金，并長(zhǎng)期保持這個(gè)比例?？紤]到父母年事已高，需要通過(guò)定期積累為老人準(zhǔn)備專項(xiàng)健康基金，建議這位讀者保留1萬(wàn)元定期存款，并每年投入1萬(wàn)元繼續(xù)積累。由于不確定使用期限，每年投入的部分可以拿出三分之一購(gòu)購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，三分之二購(gòu)購(gòu)短債基金，這樣年收益率大約在2.3%左右。和活期儲(chǔ)蓄相比，在保證資金流動(dòng)性的前提下，也提高了資金的收益率。

　　步，整合家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)。從各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品和定存的30萬(wàn)元中提取20萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)開(kāi)放式基金，可將70%購(gòu)購(gòu)股票型基金，30%購(gòu)購(gòu)債券型基金，在市場(chǎng)低點(diǎn)時(shí)擇機(jī)購(gòu)購(gòu)。這樣的投資組合長(zhǎng)期收益率預(yù)計(jì)可達(dá)到10%左右。每月結(jié)余則存起來(lái)。

　　考慮到兩年內(nèi)孩子將降生，現(xiàn)有房子不夠住，可以通過(guò)出售舊房產(chǎn)籌集資金實(shí)施換房計(jì)劃。建議將外地空置的140平方米的房子按當(dāng)?shù)厥袃r(jià)出售，舊房值70萬(wàn)元，同時(shí)將其父母在廈門(mén)用于出租的房子也出售，假定舊房值60萬(wàn)元。售房所得用于購(gòu)購(gòu)一套三房?jī)尚l(wèi)120平方米左右的新房，以廈門(mén)島內(nèi)13000元/平方米的房?jī)r(jià)計(jì)算，購(gòu)置新房需要160萬(wàn)元左右。出售兩套舊房的130萬(wàn)元支付購(gòu)房頭付款100萬(wàn)元和裝修款30萬(wàn)元，其余60萬(wàn)元通過(guò)辦理20年的銀行按揭貸款來(lái)籌集，這樣每月需按揭4200元左右。新房入住后，可以將現(xiàn)居住的舊房出租，租金可用于抵消一部分按揭，減輕家庭每月的還貸壓力。

　　孩子出生后還需儲(chǔ)備教育基金?？擅吭露ㄍ?000元于一只成長(zhǎng)型基金，投資期限為18年。假設(shè)定投的年平均收益率是8%，那么，18年后將有96萬(wàn)元供孩子上學(xué)之用。

　　家庭實(shí)施換房計(jì)劃，貸款出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)時(shí)，要將人身安全風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這位讀者的先生是家庭收入的主要來(lái)源，應(yīng)當(dāng)為他適當(dāng)購(gòu)購(gòu)意外險(xiǎn)，與10萬(wàn)元的賠付金額相比，每年幾百元的投入并不多。

　　此外，建議這位讀者增加女性健康保險(xiǎn)。孩子出生后也可為孩子購(gòu)購(gòu)10萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)。費(fèi)用方面，全家的年度保費(fèi)支出宜控制在年收入的10%，即20000元左右。

　　三套房一售兩租換新房

　　廈門(mén)交行沃德財(cái)富服務(wù)理財(cái)師 李朝暉

　　這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)情況較好，有多套房產(chǎn)和一定的金融資產(chǎn)，收入中等，現(xiàn)金流較充沛，也有了初步的保障計(jì)劃。不足的是，外地房產(chǎn)因租金較低而空置，屬非盈利資產(chǎn)，且作為家庭主要支柱的先生也沒(méi)有保險(xiǎn)保障。

　　為了購(gòu)房，建議出售閑置的外地房產(chǎn)，同時(shí)在廈門(mén)購(gòu)入三房?jī)尚l(wèi)帶電梯140平方米的房子，總價(jià)約140萬(wàn)元。售房款按當(dāng)前房?jī)r(jià)約有70萬(wàn)元，作為購(gòu)房頭付，余款申請(qǐng)15年住房按揭，月供6000元。考慮到房產(chǎn)保值的穩(wěn)定性，在搬入新居后，原自住房可出租，兩套房子出租收入每月約3000元，可抵補(bǔ)部份房貸月供，以房養(yǎng)房。

　　在金融資產(chǎn)方面，可將活期存款1萬(wàn)元留作家庭應(yīng)急金。國(guó)債5萬(wàn)元可保留，兩年后用于生育及養(yǎng)育幼兒費(fèi)用。

　　理財(cái)及定存等30萬(wàn)元資產(chǎn)，在到期后，需要再做整合。這位讀者可用10萬(wàn)元建立教育基金，投資于混合型基金，按8%收益率，10年后小孩上小學(xué)時(shí)就有21.6萬(wàn)元，繼續(xù)投資能保證小孩至大學(xué)畢業(yè)的學(xué)習(xí)費(fèi)用；再拿出10萬(wàn)元建立家庭健康基金，投資貨幣市場(chǎng)基金和理財(cái)產(chǎn)品（以兩年為限），用于父母的看病養(yǎng)老；另10萬(wàn)元投資股票型基金，與現(xiàn)有基金一樣長(zhǎng)期持有，作為夫妻的養(yǎng)老資金。

　　保險(xiǎn)保障方面，這位讀者的先生可先參加本市居民醫(yī)療保險(xiǎn)；再補(bǔ)充15年繳保額為100萬(wàn)元、保障期至55歲的定期壽險(xiǎn)以及保額為50萬(wàn)元的意外險(xiǎn)。加上讀者自己，全年家庭保費(fèi)支出約1萬(wàn)元，能較全面地增強(qiáng)家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　先生的年終獎(jiǎng)較為豐厚，應(yīng)合理規(guī)劃?？鄢ＹM(fèi)支出后，購(gòu)房當(dāng)年的年終獎(jiǎng)主要用于新房裝修；次年起，該資金可部份用于提高生活品質(zhì)，如購(gòu)購(gòu)家電、旅游、禮物等。若每年結(jié)余4萬(wàn)元，可持續(xù)投資，這將成為一筆非常豐厚的儲(chǔ)備資金。

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