游先生31歲，在外高橋保稅區(qū)一家外貿(mào)公司擔(dān)任進(jìn)出口專員，公司四金繳納齊全，還為他購(gòu)購(gòu)了一份商業(yè)保險(xiǎn)。太太31歲，浦東新區(qū)醫(yī)院醫(yī)生，工作穩(wěn)定，四金繳納齊全，但無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。女兒8個(gè)月大，有社保。為方便照顧孩子，現(xiàn)在一家三口住丈母娘家，丈母娘的生活費(fèi)由游先生夫婦承擔(dān)。夫妻倆在高橋有一套60平方米的住房，現(xiàn)在空置，無(wú)房貸。

　　■理財(cái)目標(biāo)

　　1、購(gòu)購(gòu)一些適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)；

　　2、給孩子準(zhǔn)備教育金；

　　3、5年內(nèi)在金橋公園附近購(gòu)一套三室的住房；

　　4、5年內(nèi)購(gòu)一輛車方便孩子上下學(xué)；

　　5、打算50歲退休，退休前要準(zhǔn)備好自己的退休養(yǎng)老金。

　　編者按

　　隨著人們生活水平的提高，我們溫飽之余有了理財(cái)?shù)男枰?p>

　　理財(cái)是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會(huì)有不同的理財(cái)目標(biāo)，比如購(gòu)房、結(jié)婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休養(yǎng)老等等，這就需要我們制訂不同的理財(cái)規(guī)劃；而即使面臨同樣的目標(biāo)，每個(gè)人又因?yàn)榧彝ソY(jié)構(gòu)、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標(biāo)執(zhí)行計(jì)劃。

　　理財(cái)，需要科學(xué)規(guī)劃；家庭資產(chǎn)，需要合理配置。而這一切，都是因人而異，因時(shí)而異的。

　　■解決方案配置單一，資產(chǎn)收益差

　　游先生夫婦正處在人生的黃金時(shí)期，身體健康，事業(yè)上有良好的上升空間且無(wú)負(fù)債，但是上有老下有小。綜合考量下來(lái)，游先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于穩(wěn)健性投資者。

　　從資產(chǎn)負(fù)債表中，我們可以看出游先生家庭的資產(chǎn)配置非常單一，除了房產(chǎn)和極少部分股票以外，其他的錢(qián)都存在銀行。目前，一年定期存款和兩年定期存款的利率分別是2.25%和2.79%，非常低。這種資產(chǎn)配置過(guò)于保守，只注重資產(chǎn)的安全性而忽視了資產(chǎn)的收益性，所以建議游先生只留6個(gè)月的家庭月開(kāi)支2.4萬(wàn)元在銀行，這部分錢(qián)是應(yīng)急資金，只能以活期或定期存款的方式存放，不用于投資。其他的錢(qián)應(yīng)根據(jù)游先生的理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)取向，選擇不同的金融工具，分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得較高的投資收益。

　　家庭支柱需再做一份保險(xiǎn)

　　夫婦倆四金齊全，游先生還有一份商業(yè)保險(xiǎn)，但受到金融海嘯的影響，游先生可能會(huì)失業(yè)，一旦失業(yè)，游先生不僅沒(méi)有了收入，還會(huì)失去全部的保障。寶寶還小，丈母娘也需要贍養(yǎng)，如果此時(shí)發(fā)生意外，將對(duì)家庭造成重創(chuàng)。所以，游先生夫婦應(yīng)考慮給自身購(gòu)購(gòu)一些保障型的保險(xiǎn)，如重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式來(lái)保己護(hù)家。其保費(fèi)支出應(yīng)不超過(guò)年收入的10%。

　　定期定投解決教育和養(yǎng)老金

　　子女的教育金和自己的退休養(yǎng)老金是剛性需求，寧多勿少，寧早勿遲。游先生的女兒18年后上大學(xué)，目前上海高校一年的開(kāi)支約2萬(wàn)元，4年本科教育費(fèi)共8萬(wàn)元。按照5%的學(xué)費(fèi)上漲率，18年后共需要19.25萬(wàn)元才能滿足女兒完成4年大學(xué)學(xué)業(yè)。假設(shè)采用定期定投于平衡型基金的方式，18年可以取得年平均7%的投資收益率，則游先生每個(gè)月投入447元即可。

　　同理，游先生夫婦計(jì)劃在20年后退休，根據(jù)2008年上海統(tǒng)計(jì)局人口與就業(yè)統(tǒng)計(jì)處的數(shù)據(jù)，上海市人口平均壽命達(dá)78.77歲。按照游先生夫婦目前的生活水平，假設(shè)通貨膨脹率為3%，屆時(shí)至少要準(zhǔn)備176萬(wàn)元的退休基金才能滿足50歲退休的愿望。游先生可以將定期存款中的10萬(wàn)元取出來(lái)作為退休基金的啟動(dòng)金，假設(shè)20年中可以取得8%的年平均收益率，到游先生退休的時(shí)候，這10萬(wàn)元啟動(dòng)資金將變成46.6萬(wàn)元，其資金缺口為129.4萬(wàn)元，同樣建議游先生采用定期定投混合型基金的方式每個(gè)月投入2200元來(lái)彌補(bǔ)缺口。我們來(lái)對(duì)比一下，如果把錢(qián)存在銀行，要達(dá)到50歲退休的愿望每月需要存5300元。

　　通過(guò)這樣的規(guī)劃，我們把游先生每月結(jié)余的50%用于有規(guī)律的定額定存的長(zhǎng)線投資，只要持之以恒，就可在不花費(fèi)太多時(shí)間的前提下，做好子女教育與退休的資金儲(chǔ)備。對(duì)工薪來(lái)講，這是一個(gè)非常簡(jiǎn)單而容易執(zhí)行的科學(xué)理財(cái)行為，期間需要經(jīng)常關(guān)心一下所投資的基金運(yùn)作是否穩(wěn)健，有無(wú)重大人事變動(dòng)等。

　　做長(zhǎng)期定投后，如果還有余錢(qián)，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期、家庭狀況與個(gè)人偏好做靈活的投資?？罩梅慨a(chǎn)宜出租

　　游先生在高橋有一套60平方米的房子空置。這套房子是游先生的婚房，裝修別致、家電配置齊全，所以一直都不舍得出租。但反過(guò)來(lái)想，這種狀態(tài)的房子可以比同等地段的房子租個(gè)更好的價(jià)錢(qián)。按照每月2000元租金收入，將這2000元定期定投于債券型基金，假設(shè)可以取得4%的年投資收益率，那么5年后就有13.3萬(wàn)元，再加上這5年來(lái)的儲(chǔ)蓄，那么購(gòu)車的愿望很容易實(shí)現(xiàn)。5年后，小房換大房

　　游先生的資產(chǎn)配置中，房產(chǎn)占到總資產(chǎn)的75.5%，如果再購(gòu)購(gòu)一套房產(chǎn)，那么資產(chǎn)中的絕大多數(shù)都是房產(chǎn)，不利其分散風(fēng)險(xiǎn)；而且還有購(gòu)車、子女教育、養(yǎng)老的需求，在現(xiàn)有的收入狀況下其它的理財(cái)計(jì)劃就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

　　建議游先生5年后將高橋的房產(chǎn)賣掉，小房換大房，出售小房的錢(qián)用于支付大房的頭付款，假設(shè)五年后金橋公園附近一套100平方米的房子價(jià)格大約穩(wěn)定在150萬(wàn)元，如果按照30%的頭付即45萬(wàn)元即可。五年后現(xiàn)有房產(chǎn)保守估計(jì)可以賣到50萬(wàn)元，不僅可以付頭付，而且還有多出的資金用來(lái)裝修。

　　理財(cái)不是購(gòu)一兩個(gè)金融產(chǎn)品

　　從以上案例，我們可以發(fā)現(xiàn)游先生有很多生活目標(biāo)，但是不知道如何去實(shí)現(xiàn)。如果按照他的理財(cái)方式有了錢(qián)都存銀行，那么想要實(shí)現(xiàn)他購(gòu)車購(gòu)房、子女教育、提前退休的愿望幾乎是天方夜譚。如何在風(fēng)險(xiǎn)可擔(dān)的情況下實(shí)現(xiàn)收益化是我們每個(gè)投資者都普遍面臨的問(wèn)題。

　　理財(cái)不是購(gòu)購(gòu)一兩個(gè)金融產(chǎn)品，而是制定一個(gè)支持配置規(guī)劃并堅(jiān)持不懈的去執(zhí)行，選擇適合自己的金融工具，利用時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)讓錢(qián)去幫你生錢(qián)。

　　本案理財(cái)師的建議主要有三點(diǎn)：一是將銀行存款改為基金定投，以獲取更高的穩(wěn)定收益；二是將現(xiàn)有空置房產(chǎn)用于出租，以增加理財(cái)收入；三是5年后用小房換大房，改善生活。相信這樣的設(shè)計(jì)能幫助游先生實(shí)現(xiàn)他的生活目標(biāo)。

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