張先生與張?zhí)禄椴痪?。張先生?0歲，在外資企業(yè)上班，目前月收入8000元。張?zhí)?8歲，在國家機(jī)關(guān)工作，月收入6000元，兩人年終獎(jiǎng)金相當(dāng)于一個(gè)月工資。每月基本生活支出5000元，給父母孝養(yǎng)金1000元，小夫妻還喜歡參加一些年輕人熱衷的活動(dòng)，故每月另有交際相關(guān)的雜項(xiàng)開支費(fèi)用1500元，以及每年年度旅游支出3000元。

　　由于還有小額信用貸款余額本利合計(jì)6000元未清償，每月固定償還500元(利率12%, 尚有12期) 基金定期定額投資1500元，保險(xiǎn)費(fèi)支出200元，現(xiàn)擁有股票型基金20000元，定期存款10000元(利率4%)，活期存款 5000元，商業(yè)保險(xiǎn)方面，太太剛剛投保額度30萬元的保障型壽險(xiǎn)，年保費(fèi)2400元(月扣200元)，先生則尚未進(jìn)行個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　張先生跟太太目前計(jì)劃從父母身邊搬出來住，兩人心目中理想的屋子是三房兩廳格局，目前總房總價(jià)大約80萬元，但因手邊資金有限，不知道現(xiàn)階段是選擇租屋或購屋較劃算？未來小孩出生后，小夫妻仍想擁能有自己的房子，如果規(guī)劃在3年后自行購屋，以兩人目前的財(cái)務(wù)能力，不知可行否？又該怎樣進(jìn)行準(zhǔn)備？

　　以下是中國銀行江蘇省分行理財(cái)理財(cái)師張荔給出的理財(cái)規(guī)劃。

　　收支分析：

　　在尚未購屋，沒有房屋貸款的情況下，張先生家庭目前負(fù)債比率只有17%，基本財(cái)務(wù)狀況尚稱穩(wěn)健良好，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，全都是金融資產(chǎn)，并無投資負(fù)債，低回報(bào)的存款比重達(dá)43%，整體資產(chǎn)屬性偏保守，而負(fù)債項(xiàng)目中全是消費(fèi)性貸款，整體負(fù)債率雖不高，但由于貸款利率遠(yuǎn)高過于存款利率，未來應(yīng)優(yōu)先考慮以手邊存款清償此項(xiàng)負(fù)債。

　　在收支結(jié)構(gòu)部分，年度凈結(jié)余為正數(shù)，支出比率78.8%，可儲(chǔ)蓄率21.2%，以尚未購屋的年輕族群來說，算是略嫌偏低的范圍。就收入面分析，主要全來自于工作收入，理財(cái)收入不多，這是年輕家庭的特色，但應(yīng)該要注意到收入中斷可能造成的沖擊。

　　就支出面來看，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率并不高(低于20%)，負(fù)擔(dān)不算太重，但是消費(fèi)率高達(dá)72.1%，有過度消費(fèi)之虞，進(jìn)一步分析消費(fèi)支出內(nèi)容結(jié)構(gòu)可發(fā)現(xiàn)，花在外食與交際費(fèi)用合計(jì)高達(dá)生活支出的46.7%，略嫌偏高，應(yīng)考慮適度節(jié)流。

　　購屋能力測算：

　　預(yù)計(jì)理想的房子三年后價(jià)格將由80萬上漲到100萬元。屆時(shí)需自備金額為25萬元左右，需貸款金額75萬元。

　　以5.814%利率, 20年攤還, 每年攤還金額約6.4萬元。

　　每年償債能力評估：

　　已清償消費(fèi)負(fù)債6000元后，每年度總結(jié)余（可還房貸金額）28000 +6000 = 34000。每年攤還金額為64000元，每年償債能力尚不足，差額30000元。

　　前述購屋計(jì)劃無法以目前收支結(jié)構(gòu)達(dá)成?？蓮拈_源節(jié)流下手，考慮減少交際費(fèi)支出，部分父母孝養(yǎng)金，及不必要的娛樂支出，或?qū)ふ倚劫Y更高的工作機(jī)會(huì)，通過父母親資助。張先生的家庭可以重新安排投資規(guī)劃，解決購屋問題。

　　財(cái)產(chǎn)支配：

　　以張先生目前的金融資產(chǎn)組合來看, 并無法達(dá)成10%的資金年報(bào)酬目標(biāo)，從報(bào)酬率的需要來看，應(yīng)調(diào)整現(xiàn)有資產(chǎn)與未來的儲(chǔ)蓄，將股票基金的比重提高至少到七成左右，方有機(jī)會(huì)達(dá)成。

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