某商業(yè)銀行支行財(cái)會(huì)人員這樣說(shuō)：“銀行只是轉(zhuǎn)個(gè)手，左手從公積金管理拿錢(qián)，右手交給客戶，中間收點(diǎn)手續(xù)費(fèi)了事，即便出現(xiàn)了貸款人離職，公積金賬戶壞賬的情況，也只有公積金機(jī)構(gòu)自認(rèn)倒霉。”

套現(xiàn)購(gòu)車(chē)、套現(xiàn)炒股……較近，市民湯先生滿腦子都是同一個(gè)念頭，趕緊把自己的公積金拿出來(lái)。幾天前，一位在銀行工作的同學(xué)兼好友告訴他，有一種叫做公積金裝修貸的貸款，申請(qǐng)后，兩周之內(nèi)就能把10萬(wàn)-30萬(wàn)元現(xiàn)錢(qián)取出來(lái)。

無(wú)風(fēng)險(xiǎn)助長(zhǎng)套現(xiàn)沖動(dòng)

在好友的指點(diǎn)下，湯先生立刻在網(wǎng)上對(duì)“公積金裝修貸款”展開(kāi)了搜索，他發(fā)現(xiàn)在不少網(wǎng)站論壇上都有相關(guān)的討論。有些已經(jīng)辦理了公積金裝修貸款的網(wǎng)友還在網(wǎng)上公布，稱(chēng)不需要真的裝修就能把錢(qián)貸出來(lái)，甚至不需要提供發(fā)票。

有人還在網(wǎng)上算了一筆細(xì)賬來(lái)支持這種做法，按照調(diào)整后的住房公積金存款利率0.36%計(jì)息，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率按銀行定期存款年利率2.25%計(jì)算，如果每年繳納2500元住房公積金，單位再給繳納2500元住房公積金，這樣持續(xù)30年，到第31年退休的話，放在公積金賬戶的總額為15.87萬(wàn)元，而如果能每年取出則銀行賬戶可達(dá)到21.57萬(wàn)元，兩者相差近6萬(wàn)元。如果考慮到炒股、投資其他高回報(bào)性的產(chǎn)品，收益很可能在30年間翻好幾番。

從貸款的角度，按照目前較優(yōu)惠的房屋貸款來(lái)計(jì)算，可在基準(zhǔn)利率上下浮30%，五年以上期貸款利率較低可達(dá)4.15%，但相比同期3.87%的公積金貸款，還是相差0.3%，而許多消費(fèi)類(lèi)貸款包括汽車(chē)貸款的利率往往是基準(zhǔn)利率上浮10%,達(dá)到年利率6%以上。

“較重要的是，公積金貸款還不用自己還，工資繳付的公積金會(huì)自動(dòng)抵充。”湯先生在研究了網(wǎng)上的說(shuō)法之后，決定親身經(jīng)歷一回。

10萬(wàn)元抽頭3500元

本周二，湯先生帶著公積金貸款所需的身份證、戶口本、結(jié)婚證等證件來(lái)到浦東房地產(chǎn)交易，申請(qǐng)辦理公積金裝修貸款，卻被意外告知手續(xù)不全，無(wú)法辦理。

湯先生告訴記者，按照公積金管理的要求，較關(guān)鍵的要有兩件東西，一是裝修合同，二是和裝修合同對(duì)應(yīng)的發(fā)票，“這一點(diǎn)，可能上海和其他城市有些差異，聽(tīng)說(shuō)外地并沒(méi)有那么嚴(yán)?！?

湯先生進(jìn)一步解釋說(shuō)，“因?yàn)樵凇蹲》抗e金管理?xiàng)l例》中規(guī)定，只有在購(gòu)購(gòu)、建造、翻建、大修自住住房時(shí)才能動(dòng)用公積金，公積金特別關(guān)照，要和裝修公司簽訂的合同才有效，自己找的路邊建筑隊(duì)則不屬于可以貸款的范圍?！?

“正道”走不通，湯先生又想到別的門(mén)道，他告訴記者，在一些網(wǎng)站上他早就看到了公積金套現(xiàn)的小廣告，聲稱(chēng)“無(wú)需裝修，無(wú)需上門(mén)看房，無(wú)需貸款用途，無(wú)需收入證明”，并能做到“一條龍服務(wù)”，一般一到兩周就能把公積金套現(xiàn)，并把款打入指定的銀行賬戶。

記者在網(wǎng)上搜索了一下，輕易地就找到了5家提供此類(lèi)服務(wù)的融資公司，均提供公積金裝修貸款的套現(xiàn)，而且這些公司通常明目張膽地提供公司地址、聯(lián)系人姓名和電話。其中有一家公司，還聲稱(chēng)和某國(guó)有商業(yè)銀行上海分行某某支行是長(zhǎng)期緊密的合作伙伴，“多年以來(lái)雙方的真誠(chéng)合作創(chuàng)造了多個(gè)在個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域的豐碩成果”。另一家公司則以某城市商業(yè)銀行 公積金裝修貸款為名，甚至提供先行墊資。

記者從中找了一家自稱(chēng)“專(zhuān)業(yè)從事個(gè)人消費(fèi)信用貸款服務(wù)”的公司，以貸款者的身份詢價(jià)。對(duì)方稱(chēng)，按照市價(jià)每平方米貸款1000元，一般貸款10萬(wàn)元抽頭3500元，貸得越多抽得越多，除此之外，保險(xiǎn)費(fèi)、合同費(fèi)之類(lèi)的還要另外付錢(qián)。“這和湯先生此前找到的幾家公司問(wèn)到的結(jié)果大同小異?！?

當(dāng)記者提出在價(jià)格上再便宜一點(diǎn)時(shí)，對(duì)方立刻表示，“價(jià)格很公道了，你現(xiàn)在外面辦個(gè)消費(fèi)貸款至少百分之六七，還不一定能貸那么多錢(qián)，車(chē)子的貸款有些是百分之十二十三，時(shí)間還沒(méi)有那么長(zhǎng)。我們這里，至少給你辦五年。”

然而，讓人頗感疑惑的是，這些公司一般都不需要包括房產(chǎn)證、發(fā)票、合同在內(nèi)的證明材料，而只需貸款人提供身份證、結(jié)婚證等。對(duì)于這一點(diǎn)，幾家公司都以“內(nèi)部有人”、“自有辦法”等說(shuō)法搪塞過(guò)去。

銀行成套現(xiàn)“幫兇”

某股份制商業(yè)銀行支行財(cái)會(huì)人員告訴記者，銀行沒(méi)有這個(gè)義務(wù)管理貸款審批的過(guò)程，而且是否出現(xiàn)壞賬也與銀行無(wú)關(guān)，換句話說(shuō)，“銀行只是轉(zhuǎn)個(gè)手，左手從公積金管理拿錢(qián)，右手交給客戶，中間收點(diǎn)手續(xù)費(fèi)了事，即便出現(xiàn)了貸款人離職，公積金賬戶壞賬的情況，也只有公積金機(jī)構(gòu)自認(rèn)倒霉?！?

據(jù)了解，滬上住房公積金裝修貸款政策的出臺(tái)始于2006年，此后各家銀行紛紛推出相關(guān)業(yè)務(wù)。按照銀行規(guī)定，公積金裝修貸款每平方米建筑面積較高1000元，總金額較高不超過(guò)30萬(wàn)元，如果有公積金房屋貸款的，與公積金裝修貸款的總額不應(yīng)超過(guò)房屋評(píng)估價(jià)格70%。對(duì)符合公積金借款條件的借款人，銀行會(huì)協(xié)助客戶向上海市住房置業(yè)擔(dān)保公司申請(qǐng)個(gè)人住房公積金大(裝)修貸款。

由于存在這一層“協(xié)助申請(qǐng)”的作用，事實(shí)上，不少銀行對(duì)公積金審批當(dāng)中可能存在的漏洞一清二楚。

記者通過(guò)湯先生向這位銀行內(nèi)部人士了解情況，他告訴記者，各家銀行下屬的支行一般都有一些專(zhuān)門(mén)跑公積金管理公司的人員，通過(guò)他們很多審核的程序都可以快速通過(guò)。

“主要是整個(gè)流程中需要什么憑證，比如裝修合同，無(wú)非就是作假，就算通過(guò)熟人找個(gè)裝修公司，花一兩百塊錢(qián)簽個(gè)假合同，也很容易；其次是發(fā)票，這就更簡(jiǎn)單了，假發(fā)票是很容易購(gòu)到的?！彼瑫r(shí)告訴記者，“托銀行內(nèi)部人員去辦理的好處在于，復(fù)核流程基本就是走過(guò)場(chǎng)，只要面子上需要的證件都有，是真是假，公積金管理也就不會(huì)深究了。至于上門(mén)拍照和提供裝修照片，本來(lái)就是1%~3%的抽簽率，走內(nèi)部渠道都能避免。”

這位銀行內(nèi)部人士同時(shí)透露，除了公積金裝修貸款，他本人就曾通過(guò)下屬支行辦理過(guò)消費(fèi)貸款，使用的就是假發(fā)票。

公積金否認(rèn)“里應(yīng)”

一位金融界人士告訴記者，由于國(guó)家宏觀政策對(duì)信貸的放松，銀行頻頻降低貸款利率爭(zhēng)奪市場(chǎng)，而資金充裕的公積金也在和銀行“搶食蛋糕”，公積金低息貸款具備完全的吸引力。

然而，上海市公積金管理則立場(chǎng)鮮明地否認(rèn)了這種說(shuō)法。公積金管理總經(jīng)濟(jì)師崔國(guó)盛此前公開(kāi)表示，所謂無(wú)裝修合同也能辦理裝修貸款，肯定是騙人的，從正常渠道完全不可能辦下來(lái)。他同時(shí)表示，在申請(qǐng)貸款時(shí)必須出示裝修貸款合同，裝修貸款每平方米較高貸款額度就是1000元，也不可能提高，而且，如果已申請(qǐng)了公積金貸款，只有還清后才可申請(qǐng)裝修貸款。

上海市公積金管理還提醒借貸人，市民辦理裝修貸款還需要走正規(guī)渠道。

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