白銀計劃

5千元我的房子在哪里

代表人物：張瓊

24歲公司職員

年終獎金(預計)：5000元

家庭情況：家在外地，工作一年半的時間，年收入大概在4萬元左右，尚未購房，現(xiàn)在租房住，由于結(jié)婚已經(jīng)提上議事日程，所以有購房計劃。目前有銀行存款1萬元，1萬元投資股市，處于保本狀態(tài)。

【理財人自述】

5000元能干啥？

張小姐在一個廣告公司做文案，臉上帶著職業(yè)化特征--黑眼圈和長期暴露在電腦輻射下的菜黃色皮膚。

"年終獎？我的年終獎很少啊，不好意思說。"她笑著說，她去年畢業(yè)，由于去年發(fā)年終獎的時候她只工作了半年不到，所以拿了不到3000元。

"當時覺得蠻開心，沒有想到工作半年可以拿到那么多，而且還是次拿那么多的錢。"一開心，她就把所有的年終獎全部消費光了。

"花了兩千塊錢給父母購衣服什么的，然后剩下的給自己購了化妝品。"去年的年終獎全部消費了之后，今年她打算把年終獎拿來做投資。

"去年有3000元，今年大概會有5000元。由于有購房計劃，所以今年的年終獎想購基金。不知道還有沒有更好的投資方法？"

據(jù)張小姐介紹，公司給他們上了三險，所以她自己沒有購保險。購房的頭付，她家和男友家較多能援助4萬元。她男友目前的年薪大概在4萬元左右。

目前支出：她目前的支出主要是房租和生活費，每月租房大概600元，再加上生活費，基本上每月沒有什么結(jié)余。

【理財師支招】

一次性投資基金每月基金定投

張小姐比較年輕，剛剛畢業(yè)，因此風險承受能力較強，她自己在股市也有點投資，由于今年后半年行情不好，所以目前的狀況是被套。

另外，由于她畢業(yè)不久，在學校被壓抑的購物欲望也被激發(fā)出來，因此她基本上屬"月光族"。

興業(yè)銀行理財師陳震建議：按照張小姐這種情況，目前較好現(xiàn)做一個基金定投。然后再做其他的理財打算。

A：購好保險

要做投資，頭先要購好保險，除了公司的三險之外，至少要購意外傷害險，如果資金稍有結(jié)余的話，可以考慮購一點重大疾病險，因為投資之前，必須要有必要的保障。

B：年終獎一次性投入

張小姐的年終獎有5000元，建議一次性做基金投資。較好是在大盤調(diào)整到5000點之下再購，這樣的話更安全。到目前張小姐除了股市之外，沒有其他的投資手段，基金投資對張小姐來說是比較適合的方式，她有購房計劃，基金相對于其他理財產(chǎn)品，流動性要強一些。

C：每月結(jié)余做定投

對于張小姐這樣的月光族來說，基金定投是較好的投資方式，相當于每月強制性存款，而且由于目前的點位比較低，現(xiàn)在定投基金的成本也比較小。張小姐比較年輕，風險承受能力比較強，所以可以選擇股票型基金和混合型基金，每月投資的具體金額應該是她扣去生活費和備用金后結(jié)余的80%。

D：如何選基金

選擇基金時考察三個方面：

頭先是基金公司的選擇，要選擇在業(yè)內(nèi)影響力比較大、投研能力比較強的基金公司；較重要的是要看基金的歷史業(yè)績，至少要參考半年以上的業(yè)績，不能只看短期業(yè)績；較后還要看基金經(jīng)理的以往業(yè)績情況。

黃金計劃

2萬元給孩子掙奶粉錢

代表人物：黃寒31歲公司經(jīng)理

年終獎金(預計)：20000元

家庭情況：結(jié)婚4年，剛添小寶寶，年收入在10萬元左右。目前有130平方米住房一套，無房貸。由于汽油價格上漲，加上家里多了個吃飯的嘴，購車計劃暫時擱淺。

【理財人自述】

有保本賺錢的嗎

黃先生在一家科技公司擔任經(jīng)理，自從家里添了"千金"后，那嘴巴就沒合攏過。"天天進公司后，不再像過去問問股票問問生意，’我女兒長睫毛了，又胖了點’成了他給我們開的早會。"黃先生的同事描述。

"今年就不能像往年一樣了哦！我準備給我女兒購份健康險。"黃先生笑著說，雖然夫妻倆醫(yī)療費用能報銷75%，但妻子身體比較虛，孩子生下來也很瘦弱。他覺得多個保障總比無從準備來得放心。

其實，在過去，黃先生一家在"保險"方面也是做足了工夫，不僅夫妻倆都"保"上了，今年還提醒著父母"該購的絕不落下"。

"去年股市不錯，我家收入的50%都投在上面，車就差點購了，但老婆是個細心人，覺得公司有班車，于是打消了我購車的念頭。"黃先生表示，年末是資金回籠的階段，加上較近太忙，無暇顧及股票，被"套"不少。

"過年購什么都可以，堅決不購股票，風險高，咱都是當爸爸的人了，’要保本’。"一臉謹慎的他突然改變了語氣。

"股票是不準備投了，今年年末準備把儲蓄金額增加到總收入的30%。"過去黃先生夫婦倆到了年底就開始尋思著購購新衣服，給家里添置點家用電器?，F(xiàn)在家里增添"人丁"后，黃先生除了頭當其沖地想到孩子外，還減少股票的投入，用來加大儲蓄的金額，以備不時之需。

"存歸存，保歸保，年終獎怎么也得給老婆購新衣裳，這是一定的。"黃先生笑著強調(diào)。

目前支出：之前每月的支出在2000元左右，添了小寶寶之后，每月支出大概在3000元左右。

【理財師支招】

先合理節(jié)稅再投資

黃先生真是"有女萬事足"，不過值得稱道的是他依然將理財提上工作日程，對于2萬元的年終獎，黃先生應該怎樣做，才能既保障寶寶的生活，又不落下投資呢？

中國銀行理財師鄧琳表示：要理財，頭先要考慮合理避稅，理財頭先從開源上做文章。

A：先合理節(jié)稅

黃先生頭先考慮合理節(jié)稅，如果他們單位之前沒有發(fā)過類似的獎金，他可以把年終獎和12月份的工資一起發(fā)，這樣他的年終獎繳稅就是12月的工資加年終獎再除以12，可以減少繳稅。

B：保險準備齊

考慮到黃先生今年剛添了一個小寶寶，他在醫(yī)保和社保的基礎上，可以為自己購購定期壽險，將壽險的受益人設為小孩。

除此之外，他還可以再做一點補充醫(yī)療保險。

C：備用要充足

這個金額大概是6個月家庭的必要支出，以應對家庭的意外支出以及失業(yè)風險。由于他的年終獎在2萬元左右，所以他可以將年終獎作為家庭備用金，投資到貨幣式基金，然后其余存款做投資理財。

D：可投基金

他目前自己炒股，我個人認為A股估值不低，明年指數(shù)肯定在6000點到8000點震蕩，自己操作難度很大，我建議他購開放式基金。

在具體的金額上，大約用20%的資金購QDII基金，用50%的資金購股票型基金。20%的資金購配置型基金，另外10%購購指數(shù)型基金。

不過這個不是一成不變的，需要在市場改變的時候適當做出調(diào)整。

E：教育基金

小孩教育基金，他可以選擇一定數(shù)目的教育保險，這個可以免稅，另外他需要確定孩子將來的教育方向，上什么樣的小學中學，國內(nèi)讀大學還是國外讀大學，以便確定具體的數(shù)額。

按照黃先生目前的情況看，如果他對他未來的收入很有信心的話，他可以選擇將所有的投資所得作為教育基金。如果沒有信心的話，就要另外做一個比較詳細的理財計劃。

白金計劃

6萬元既探親又理財

代表人物：韓明50歲公司主管

年終獎金(預計)：60000元

家庭情況：目前先進的女兒在國外留學，妻子開了家加盟小店，就在家附近。當前韓先生年收入15萬元左右，需要負擔女兒的留學費用，除了擁有180平方米住房外，貸款購了妻子的門面。加上公司配有車，省去了交通的費用。

【理財人自述】

年底想去看女兒，費用可不少

"女兒沒出去前，家里的老人就慣得很，大二時她考慮做學校的交換生出國。算算去了都一年了。"韓先生說到女兒時點燃了一支煙，"去的頭3個月費用都是我們匯過去的，現(xiàn)在聽說她在澳洲是邊打工邊讀書，我們更擔心。"

據(jù)韓先生表示，他女兒身體一直不太好，高中又動了個大手術。出國他是堅決反對的，但在女兒的"死纏爛打"下心軟了。"現(xiàn)在，我和妻子主要是給孩子提供學費，’海歸’也不是那好混的，她身體不好，實在不行讓她自己開店吧。"此外韓先生說，女兒已經(jīng)能夠賺生活費了。

"要是今年年底不忙，過年時我和妻子準備去國外看看女兒，今年她不能回來過年。"韓先生算算，從武漢到悉尼的來回路費，兩個人得20000元左右，加上花銷也得40000元，他還想給女兒帶點錢去。

對于家庭方面，韓先生每年要給家里的老人和親戚的孩子一些"打發(fā)錢"，"贍養(yǎng)父母是必須的，加上我那個年代，家里孩子多，以至于現(xiàn)在給的壓歲錢的份數(shù)也就多了，這可是一筆可觀的費用啊。這都是每年少不了的支出。"

韓先生雖說年過半百，但看上去像40歲，除了在辦公室著商務休閑裝外，平時很是"時髦"。"我算是個愛玩的’老人’，身邊朋友都說我心態(tài)好，什么新鮮的事物都喜歡嘗試，過年嘛，咱也得購購新衣裳，人活著不能太虧待自己。"韓先生風趣地說。

"賺錢就是為了花錢。"這是韓先生一貫地觀念，但他對閑錢理財也有他自己的方法："錢不能亂花，誰都沒有印鈔機，去年我聽一朋友話炒了點股，可能是形勢好，賺了。今年我把股票轉(zhuǎn)給一些機構(gòu)幫我炒，省了不少心，也賺了點。等年底忙完，我還準備做點其他的金融投資，光靠工資是不夠的，要動動腦子。"

采訪結(jié)束后，韓先生說，再快活也比不上看著女兒在身邊高興，他告訴記者，為人父母者為孩子付出一切都是不假思索的。

【理財師支招】

以穩(wěn)為主切勿冒進

韓先生今年50歲，因此不適合做太激進的投資，興業(yè)銀行理財師胡曉星建議，韓先生的投資理財應該以穩(wěn)為主，切記冒進投資。

A：投資貨幣型基金

由于考慮到春節(jié)期間，可能要出國探親，其中路費大概有2萬多元，這筆錢在短期內(nèi)可以考慮一些貨幣型基金。另外，韓先生日常炒股也是一種投資方式，但從求穩(wěn)上來看，股票屬于風險性高的投資行為，加上韓先生個人關注股票的時間不多，剩下的4萬元，他建議，可以降低風險，選擇有一定收益的混合型基金或是股票型基金，這樣對于上有老下有小的韓先生來說，更為穩(wěn)健。

B：銀行理財產(chǎn)品

如果年終獎只做投資，不用做其他的用途，他建議，可以考慮銀行的理財產(chǎn)品，比如"基金寶"之類的可以投資于打新

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