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月光族購(gòu)房理財(cái)有術(shù) 五年一周期分三階段進(jìn)行
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 557 次
從某按揭專業(yè)機(jī)構(gòu)《客戶置業(yè)理財(cái)狀況現(xiàn)行分析報(bào)告》可以看出,25—35歲間申請(qǐng)樓宇按揭貸款的客戶明顯呈上升趨勢(shì),但漲幅仍不是很大。理財(cái)專家分析認(rèn)為,現(xiàn)在的確有越來(lái)越多的年輕人加入到關(guān)注個(gè)人財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)的行列中,但也有相當(dāng)數(shù)量的年輕人依然忽視置業(yè)理財(cái)?shù)闹匾浴?p>
那么,該如何正確而巧妙地理財(cái),才能使自己置業(yè)無(wú)憂、養(yǎng)家不愁,真正做到三十而立呢?理財(cái)專家建議,20—35歲的年輕人在實(shí)施置業(yè)理財(cái)計(jì)劃時(shí),可以每五年為一周期,有步驟地分三個(gè)階段進(jìn)行。
三步教你擁房在手
步:“月光族”變“頭付族”
“月光族”案例:在公司做行政工作的小董,今年24歲,大學(xué)畢業(yè)已有2年,月薪3000元。原以為沒(méi)有存款沒(méi)什么大不了,每個(gè)月工資都花得精光,因?yàn)榉凑磉呌械呐笥岩彩沁@樣。然而,他到了后來(lái)開始盤算是不是該購(gòu)房的時(shí)候才發(fā)現(xiàn),自己工作后竟然一分錢都沒(méi)能存下來(lái),連按揭購(gòu)房較基本的頭期款都付不了。懊惱不已的小董對(duì)于自己現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況很是頭疼。
理財(cái)專家點(diǎn)評(píng):其實(shí),“月光族”的真正問(wèn)題并不都在于收入的高低,而更多的在于使用的方法。很多年輕朋友認(rèn)為,“錢是掙出來(lái)的不是攢出來(lái)的”。這似乎是很有道理的話,但只說(shuō)對(duì)了一半?!安环e細(xì)流無(wú)以成江?!?。廣開財(cái)源自然是好事,但能夠節(jié)流可以更主動(dòng)地把握住今天有限的資金。
“月光族”變?yōu)椤邦^付族”的理財(cái)法寶:掌握自身資金狀況,確立理財(cái)目標(biāo),逐漸儲(chǔ)備,積少成多。工作幾年下來(lái),也能打下一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),在準(zhǔn)備購(gòu)樓的時(shí)候也就不會(huì)出現(xiàn)類似小董那樣望樓興嘆的苦惱了。
步:“供樓族”變“理財(cái)族”
“供樓族”案例:28歲的張先生是一機(jī)關(guān)單位的公務(wù)員,2002年10月以按揭方式購(gòu)了一套總價(jià)35萬(wàn)元的二手房,安置了新婚家庭??蓮埾壬硎拘禄楹蟆岸耸澜纭边^(guò)得并不很愜意,每個(gè)月都感覺(jué)似乎被供樓貸款弄得手頭很緊,苦稱自己變成了一個(gè)痛苦的“供樓族”——“按時(shí)付款,揭不開鍋”。
理財(cái)專家點(diǎn)評(píng):類似張先生這樣的“供樓族”多數(shù)存在一個(gè)通病,就是申請(qǐng)購(gòu)樓按揭時(shí)預(yù)算不充分。這主要是貸款額高,但按揭年限短,導(dǎo)致月還款額很高,幾乎占家庭月收入七成以上。理財(cái)專家指出:月收入不足萬(wàn)元的家庭,其按揭月供款額較多不應(yīng)超過(guò)家庭收入的五成。按揭置業(yè)不只是簡(jiǎn)單的供樓,或“每月還款”,它應(yīng)作為一種消費(fèi)理財(cái)?shù)募夹g(shù)手段,其運(yùn)用是否合理,對(duì)置業(yè)者而言是十分重要的。應(yīng)明智、客觀、靈活地選擇較適合自己的按揭方式,擬訂適合自己的還款計(jì)劃。
25—30歲之間的年輕人選擇置業(yè)時(shí),不宜好大喜貴,應(yīng)拋棄置業(yè)必須一步到位的思想,根據(jù)自身所能承受的范圍,做出合理的決策。尤其是在選擇按揭方式時(shí),不宜過(guò)分要求年限短,或急著想盡快還清貸款,而過(guò)分壓縮日常生活開支,降低原本應(yīng)該保持的生活質(zhì)量。
第三步:“置業(yè)族”變“投資族”
“投資族”案例:剛剛過(guò)完34歲生日的謝先生發(fā)現(xiàn)自己原先的房屋已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)在生活的需要了。于是,他準(zhǔn)備賣掉原有房屋,再購(gòu)一套新居??陕?tīng)到地產(chǎn)人士分析說(shuō),原有的這套房子仍有很大的,現(xiàn)在賣掉很不劃算。但舊房若不賣,購(gòu)新房需投入的資金較多,很容易增加家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),處理不好還可能出現(xiàn)赤字。謝先生還真不知道如何是好,希望能有一個(gè)一舉兩得解決問(wèn)題的好方法。
理財(cái)專家點(diǎn)評(píng):事實(shí)上,謝先生現(xiàn)在面臨的選擇,是許多準(zhǔn)備二次置業(yè)人士經(jīng)常會(huì)遇到的問(wèn)題。而謝先生所希望的兩全其美的解決問(wèn)題方法,也是可實(shí)現(xiàn)的。近幾年,銀行、按揭機(jī)構(gòu)相繼推出許多樓宇按揭新金融產(chǎn)品,能為置業(yè)者提供符合個(gè)性化需求的服務(wù)。對(duì)于類似謝先生這樣的置業(yè)者來(lái)說(shuō),可考慮“押舊購(gòu)新”貸款業(yè)務(wù),解決購(gòu)新房的資金問(wèn)題;同時(shí)再將舊房出租,以租養(yǎng)供。
10招教你學(xué)會(huì)投資理財(cái)
招:強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
到銀行開立一個(gè)零存整取賬戶,工資到賬后,其中一部分要強(qiáng)制自己進(jìn)行儲(chǔ)蓄。另外,現(xiàn)在許多銀行開辦“一本通”業(yè)務(wù),可以授權(quán)給銀行,只要工資存折的金額達(dá)到一定的數(shù)目,銀行便可自動(dòng)將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款,這種“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的辦法,可以改掉亂花錢的習(xí)慣,從而不斷積累個(gè)人資產(chǎn)。
招:量入為出
對(duì)于“月光族”來(lái)說(shuō),較重要的就是要控制消費(fèi)欲望。特別要建立一個(gè)理財(cái)檔案,對(duì)一個(gè)月的收支情況進(jìn)行記錄,看看“花錢如流水”到底流向了哪,看看哪些是必不可少的開支,哪些是可有可無(wú)的開支,哪些是不該有的開支。然后逐月減少“可有可無(wú)”以及“不該有”的消費(fèi)。同時(shí),可以用工資存折開通網(wǎng)上銀行,隨時(shí)查詢余額,對(duì)自己的資金了如指掌,并根據(jù)存折余額隨時(shí)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。
第三招:抵制誘惑
商家促銷的花樣越來(lái)越多,各種誘惑使不少人患上了“狂購(gòu)癥”,特別是對(duì)于精于算計(jì)的女性,生怕錯(cuò)過(guò)優(yōu)惠的時(shí)機(jī),往往不考慮自己的需求,不顧購(gòu)物的綜合成本,一味瘋狂購(gòu)購(gòu)。很多“月光族”都會(huì)因此血本無(wú)歸,建議在購(gòu)物前先考慮一下自己的這種消費(fèi)是否合理再做決定。
第四招:不要透支
持卡消費(fèi)越來(lái)越成為時(shí)尚的標(biāo)志,但是并非人人都適合使用銀行卡,特別是對(duì)信用卡更是需要慎重。另外,貸記卡的透支功能也要慎用,過(guò)度透支還會(huì)讓自己成為“負(fù)翁”一族。
第五招:節(jié)省開銷
下館子是“月光家庭”的主要特點(diǎn)之一,不少家庭的開支有時(shí)占到月收入的1/4。建議家庭成員學(xué)習(xí)烹飪常識(shí),下班時(shí)可以順便購(gòu)點(diǎn)自己喜歡的蔬菜或者半成品進(jìn)行加工,既衛(wèi)生,又達(dá)到了省錢的目的。
第六招:開支分類
每月除了留下自己必要的零花錢外,將剩余部分全部拿出作為家庭基礎(chǔ)基金;列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開支,如水、電、燃?xì)?、暖氣等費(fèi)用;列出當(dāng)月生活費(fèi)用開支(這里主要指伙食費(fèi));再留少部分其他開支。
第七招:合理存款
將必要的開支列出后,剩余的錢對(duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō)還是放在銀行里較有保障。較好將這部分錢分為兩部分,20%存為活期以作不時(shí)之需,80%存成定期,這樣更能約束一下想花錢的沖動(dòng)。再有一部分就是意外的大額收入,比如過(guò)年時(shí)候的分紅、獎(jiǎng)金一類的數(shù)額較大的收入,這部分因一般金額較大,所以更要計(jì)劃好如何去存儲(chǔ)才較合適,較好不要存成一張定期存單,而是分成若干張,總之動(dòng)用的存單越少越好。
第八招:降低房租
長(zhǎng)期租房的人經(jīng)過(guò)自己的爭(zhēng)取這一點(diǎn)還是有可能實(shí)現(xiàn)的。頭先一定按時(shí)繳納房租,要在規(guī)定日子提前三、四天交給房主,然后在適當(dāng)機(jī)會(huì)和房主談,請(qǐng)求房租降價(jià)。當(dāng)然要有條件,你需要用你的存款一次付清一段時(shí)間的房租。每月也許可以省出50-100元。
第九招:老人當(dāng)家
如有條件把雙方的父母輪流接到家里來(lái)住,讓老人給自己當(dāng)管家。這樣,不但大家庭的關(guān)系融洽了,還學(xué)會(huì)了勤儉持家,而且再有過(guò)多的聚會(huì),更容易找到推辭的理由。
第十招:適時(shí)投資
如果自己的積累達(dá)到一定金額,而當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)又具有一定增值潛力,就可以考慮按揭貸款購(gòu)購(gòu)住房。這樣當(dāng)月的工資頭先要償還貸款本息,不但能改變亂花錢的壞習(xí)慣,以這樣的方式理財(cái)還可以享受房產(chǎn)升值帶來(lái)的收益,可謂一舉兩得。另外,每月拿出一定數(shù)額的資金進(jìn)行國(guó)債、開放式基金等投資的辦法也值得采用。
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銀行在住房貸款方面的相關(guān)政策
一、貸款對(duì)象
各家銀行的貸款對(duì)象都是具有完全民事行為能力的自然人。完全民事行為能力的自然人是指18歲以上的成年公民,可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)。
二、貸款條件
1、合法的身份。一般都規(guī)定借款人須具有本市常住戶口或有效居留身份。現(xiàn)在,外地人只要有長(zhǎng)住證明,就可向銀行提出購(gòu)房貸款。
2、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,信譽(yù)良好,有償還貸款本息的能力。一般需要高于月還貸款兩倍以上的收入證明。
3、具有合法有效的購(gòu)購(gòu)住房的合同或協(xié)議。
4、有支付不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款20%的頭期放款的能力。
5、有貸款行為認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押,或是有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人。但各家銀行要求有所不同。
6、貸款行為規(guī)定的其他條件。
三、貸款額度
各家銀行貸款額度較高均為所購(gòu)住房全款或評(píng)估價(jià)值的80%。
四、貸款年限
年限較長(zhǎng)可達(dá)30年。但具體個(gè)案要看實(shí)施情況而定。
五、抵押
這是指借款人在貸款過(guò)程中,用自己或第三人提供的、經(jīng)銀行認(rèn)可并符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押,以獲得貸款。
中國(guó)銀行:用所購(gòu)房產(chǎn)作抵押,并辦理房產(chǎn)保險(xiǎn)及房地產(chǎn)低押登記(預(yù)備)手續(xù)。
建設(shè)銀行:貸款抵押物必須是貸款行認(rèn)可的、能夠進(jìn)行抵押登記的貸款人所購(gòu)房屋或其他符合法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)。
中國(guó)工商銀行、北京市商業(yè)銀行、光大銀行:可用所購(gòu)房屋作為抵押,同時(shí),也可用已擁有的其他不動(dòng)產(chǎn)作為抵押,如:已擁有的其他房子,在經(jīng)過(guò)銀行估價(jià)后即可作為抵押物。
交通銀行:除所購(gòu)房產(chǎn)外也可用其他不動(dòng)產(chǎn)作為抵押。
招商銀行:要求必須用所購(gòu)房屋作為抵押,不接受其他抵押物。
民生銀行:只許用所要購(gòu)購(gòu)的房產(chǎn)作為抵押。
中信實(shí)業(yè)銀行:只許用所要購(gòu)購(gòu)的房產(chǎn)作為抵押。
六、質(zhì)押
它是指借款人在貸款過(guò)程中用自己或第三人提供的經(jīng)銀行認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為抵押,以獲得貸款。
“月光族”中不少人婚前是自由主義的追隨者,一切都以開心舒服為,至于居家過(guò)日子這些繁瑣的細(xì)枝末節(jié),往往是他們較不愿意花心思考慮的事情,婚后都希望另一半來(lái)個(gè)全權(quán)負(fù)
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作者介紹
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