從某按揭專業(yè)機(jī)構(gòu)《客戶置業(yè)理財(cái)狀況現(xiàn)行分析報(bào)告》可以看出，25—35歲間申請(qǐng)樓宇按揭貸款的客戶明顯呈上升趨勢(shì)，但漲幅仍不是很大。理財(cái)專家分析認(rèn)為，現(xiàn)在的確有越來(lái)越多的年輕人加入到關(guān)注個(gè)人財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)的行列中，但也有相當(dāng)數(shù)量的年輕人依然忽視置業(yè)理財(cái)?shù)闹匾浴?p>

　　那么，該如何正確而巧妙地理財(cái)，才能使自己置業(yè)無(wú)憂、養(yǎng)家不愁，真正做到三十而立呢？理財(cái)專家建議，20—35歲的年輕人在實(shí)施置業(yè)理財(cái)計(jì)劃時(shí)，可以每五年為一周期，有步驟地分三個(gè)階段進(jìn)行。

　　三步教你擁房在手

　　步：“月光族”變“頭付族”

　　“月光族”案例：在公司做行政工作的小董，今年24歲，大學(xué)畢業(yè)已有2年，月薪3000元。原以為沒(méi)有存款沒(méi)什么大不了，每個(gè)月工資都花得精光，因?yàn)榉凑磉呌械呐笥岩彩沁@樣。然而，他到了后來(lái)開始盤算是不是該購(gòu)房的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)，自己工作后竟然一分錢都沒(méi)能存下來(lái)，連按揭購(gòu)房較基本的頭期款都付不了。懊惱不已的小董對(duì)于自己現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況很是頭疼。

　　理財(cái)專家點(diǎn)評(píng)：其實(shí)，“月光族”的真正問(wèn)題并不都在于收入的高低，而更多的在于使用的方法。很多年輕朋友認(rèn)為，“錢是掙出來(lái)的不是攢出來(lái)的”。這似乎是很有道理的話，但只說(shuō)對(duì)了一半?！安环e細(xì)流無(wú)以成江?！?。廣開財(cái)源自然是好事，但能夠節(jié)流可以更主動(dòng)地把握住今天有限的資金。

　　“月光族”變?yōu)椤邦^付族”的理財(cái)法寶：掌握自身資金狀況，確立理財(cái)目標(biāo)，逐漸儲(chǔ)備，積少成多。工作幾年下來(lái)，也能打下一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在準(zhǔn)備購(gòu)樓的時(shí)候也就不會(huì)出現(xiàn)類似小董那樣望樓興嘆的苦惱了。

　　步：“供樓族”變“理財(cái)族”

　　“供樓族”案例：28歲的張先生是一機(jī)關(guān)單位的公務(wù)員，2002年10月以按揭方式購(gòu)了一套總價(jià)35萬(wàn)元的二手房，安置了新婚家庭?？蓮埾壬硎拘禄楹蟆岸耸澜纭边^(guò)得并不很愜意，每個(gè)月都感覺(jué)似乎被供樓貸款弄得手頭很緊，苦稱自己變成了一個(gè)痛苦的“供樓族”——“按時(shí)付款，揭不開鍋”。

　　理財(cái)專家點(diǎn)評(píng)：類似張先生這樣的“供樓族”多數(shù)存在一個(gè)通病，就是申請(qǐng)購(gòu)樓按揭時(shí)預(yù)算不充分。這主要是貸款額高，但按揭年限短，導(dǎo)致月還款額很高，幾乎占家庭月收入七成以上。理財(cái)專家指出：月收入不足萬(wàn)元的家庭，其按揭月供款額較多不應(yīng)超過(guò)家庭收入的五成。按揭置業(yè)不只是簡(jiǎn)單的供樓，或“每月還款”，它應(yīng)作為一種消費(fèi)理財(cái)?shù)募夹g(shù)手段，其運(yùn)用是否合理，對(duì)置業(yè)者而言是十分重要的。應(yīng)明智、客觀、靈活地選擇較適合自己的按揭方式，擬訂適合自己的還款計(jì)劃。

　　25—30歲之間的年輕人選擇置業(yè)時(shí)，不宜好大喜貴，應(yīng)拋棄置業(yè)必須一步到位的思想，根據(jù)自身所能承受的范圍，做出合理的決策。尤其是在選擇按揭方式時(shí)，不宜過(guò)分要求年限短，或急著想盡快還清貸款，而過(guò)分壓縮日常生活開支，降低原本應(yīng)該保持的生活質(zhì)量。

　　第三步：“置業(yè)族”變“投資族”

　　“投資族”案例：剛剛過(guò)完34歲生日的謝先生發(fā)現(xiàn)自己原先的房屋已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)在生活的需要了。于是，他準(zhǔn)備賣掉原有房屋，再購(gòu)一套新居?？陕?tīng)到地產(chǎn)人士分析說(shuō)，原有的這套房子仍有很大的，現(xiàn)在賣掉很不劃算。但舊房若不賣，購(gòu)新房需投入的資金較多，很容易增加家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，處理不好還可能出現(xiàn)赤字。謝先生還真不知道如何是好，希望能有一個(gè)一舉兩得解決問(wèn)題的好方法。

　　理財(cái)專家點(diǎn)評(píng)：事實(shí)上，謝先生現(xiàn)在面臨的選擇，是許多準(zhǔn)備二次置業(yè)人士經(jīng)常會(huì)遇到的問(wèn)題。而謝先生所希望的兩全其美的解決問(wèn)題方法，也是可實(shí)現(xiàn)的。近幾年，銀行、按揭機(jī)構(gòu)相繼推出許多樓宇按揭新金融產(chǎn)品，能為置業(yè)者提供符合個(gè)性化需求的服務(wù)。對(duì)于類似謝先生這樣的置業(yè)者來(lái)說(shuō)，可考慮“押舊購(gòu)新”貸款業(yè)務(wù)，解決購(gòu)新房的資金問(wèn)題；同時(shí)再將舊房出租，以租養(yǎng)供。

　　10招教你學(xué)會(huì)投資理財(cái)

　　招：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　到銀行開立一個(gè)零存整取賬戶，工資到賬后，其中一部分要強(qiáng)制自己進(jìn)行儲(chǔ)蓄。另外，現(xiàn)在許多銀行開辦“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到一定的數(shù)目，銀行便可自動(dòng)將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的辦法，可以改掉亂花錢的習(xí)慣，從而不斷積累個(gè)人資產(chǎn)。

　　招：量入為出

　　對(duì)于“月光族”來(lái)說(shuō)，較重要的就是要控制消費(fèi)欲望。特別要建立一個(gè)理財(cái)檔案，對(duì)一個(gè)月的收支情況進(jìn)行記錄，看看“花錢如流水”到底流向了哪，看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無(wú)的開支，哪些是不該有的開支。然后逐月減少“可有可無(wú)”以及“不該有”的消費(fèi)。同時(shí)，可以用工資存折開通網(wǎng)上銀行，隨時(shí)查詢余額，對(duì)自己的資金了如指掌，并根據(jù)存折余額隨時(shí)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。

　　第三招：抵制誘惑

　　商家促銷的花樣越來(lái)越多，各種誘惑使不少人患上了“狂購(gòu)癥”，特別是對(duì)于精于算計(jì)的女性，生怕錯(cuò)過(guò)優(yōu)惠的時(shí)機(jī)，往往不考慮自己的需求，不顧購(gòu)物的綜合成本，一味瘋狂購(gòu)購(gòu)。很多“月光族”都會(huì)因此血本無(wú)歸，建議在購(gòu)物前先考慮一下自己的這種消費(fèi)是否合理再做決定。

　　第四招：不要透支

　　持卡消費(fèi)越來(lái)越成為時(shí)尚的標(biāo)志，但是并非人人都適合使用銀行卡，特別是對(duì)信用卡更是需要慎重。另外，貸記卡的透支功能也要慎用，過(guò)度透支還會(huì)讓自己成為“負(fù)翁”一族。

　　第五招：節(jié)省開銷

　　下館子是“月光家庭”的主要特點(diǎn)之一，不少家庭的開支有時(shí)占到月收入的1/4。建議家庭成員學(xué)習(xí)烹飪常識(shí)，下班時(shí)可以順便購(gòu)點(diǎn)自己喜歡的蔬菜或者半成品進(jìn)行加工，既衛(wèi)生，又達(dá)到了省錢的目的。

　　第六招：開支分類

　　每月除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為家庭基礎(chǔ)基金；列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開支，如水、電、燃?xì)?、暖氣等費(fèi)用；列出當(dāng)月生活費(fèi)用開支(這里主要指伙食費(fèi))；再留少部分其他開支。

　　第七招：合理存款

　　將必要的開支列出后，剩余的錢對(duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō)還是放在銀行里較有保障。較好將這部分錢分為兩部分，20%存為活期以作不時(shí)之需，80%存成定期，這樣更能約束一下想花錢的沖動(dòng)。再有一部分就是意外的大額收入，比如過(guò)年時(shí)候的分紅、獎(jiǎng)金一類的數(shù)額較大的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計(jì)劃好如何去存儲(chǔ)才較合適，較好不要存成一張定期存單，而是分成若干張，總之動(dòng)用的存單越少越好。

　　第八招：降低房租

　　長(zhǎng)期租房的人經(jīng)過(guò)自己的爭(zhēng)取這一點(diǎn)還是有可能實(shí)現(xiàn)的。頭先一定按時(shí)繳納房租，要在規(guī)定日子提前三、四天交給房主，然后在適當(dāng)機(jī)會(huì)和房主談，請(qǐng)求房租降價(jià)。當(dāng)然要有條件，你需要用你的存款一次付清一段時(shí)間的房租。每月也許可以省出50-100元。

　　第九招：老人當(dāng)家

　　如有條件把雙方的父母輪流接到家里來(lái)住，讓老人給自己當(dāng)管家。這樣，不但大家庭的關(guān)系融洽了，還學(xué)會(huì)了勤儉持家，而且再有過(guò)多的聚會(huì)，更容易找到推辭的理由。

　　第十招：適時(shí)投資

　　如果自己的積累達(dá)到一定金額，而當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)又具有一定增值潛力，就可以考慮按揭貸款購(gòu)購(gòu)住房。這樣當(dāng)月的工資頭先要償還貸款本息，不但能改變亂花錢的壞習(xí)慣，以這樣的方式理財(cái)還可以享受房產(chǎn)升值帶來(lái)的收益，可謂一舉兩得。另外，每月拿出一定數(shù)額的資金進(jìn)行國(guó)債、開放式基金等投資的辦法也值得采用。

　　相關(guān)鏈接

　　銀行在住房貸款方面的相關(guān)政策

　　一、貸款對(duì)象

　　各家銀行的貸款對(duì)象都是具有完全民事行為能力的自然人。完全民事行為能力的自然人是指18歲以上的成年公民，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)。

　　二、貸款條件

　　1、合法的身份。一般都規(guī)定借款人須具有本市常住戶口或有效居留身份。現(xiàn)在，外地人只要有長(zhǎng)住證明，就可向銀行提出購(gòu)房貸款。

　　2、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信譽(yù)良好，有償還貸款本息的能力。一般需要高于月還貸款兩倍以上的收入證明。

　　3、具有合法有效的購(gòu)購(gòu)住房的合同或協(xié)議。

　　4、有支付不低于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款20%的頭期放款的能力。

　　5、有貸款行為認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押，或是有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為保證人。但各家銀行要求有所不同。

　　6、貸款行為規(guī)定的其他條件。

　　三、貸款額度

　　各家銀行貸款額度較高均為所購(gòu)住房全款或評(píng)估價(jià)值的80%。

　　四、貸款年限

　　年限較長(zhǎng)可達(dá)30年。但具體個(gè)案要看實(shí)施情況而定。

　　五、抵押

　　這是指借款人在貸款過(guò)程中，用自己或第三人提供的、經(jīng)銀行認(rèn)可并符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押，以獲得貸款。

　　中國(guó)銀行：用所購(gòu)房產(chǎn)作抵押，并辦理房產(chǎn)保險(xiǎn)及房地產(chǎn)低押登記(預(yù)備)手續(xù)。

　　建設(shè)銀行：貸款抵押物必須是貸款行認(rèn)可的、能夠進(jìn)行抵押登記的貸款人所購(gòu)房屋或其他符合法律規(guī)定的財(cái)產(chǎn)。

　　中國(guó)工商銀行、北京市商業(yè)銀行、光大銀行：可用所購(gòu)房屋作為抵押，同時(shí)，也可用已擁有的其他不動(dòng)產(chǎn)作為抵押，如：已擁有的其他房子，在經(jīng)過(guò)銀行估價(jià)后即可作為抵押物。

　　交通銀行：除所購(gòu)房產(chǎn)外也可用其他不動(dòng)產(chǎn)作為抵押。

　　招商銀行：要求必須用所購(gòu)房屋作為抵押，不接受其他抵押物。

　　民生銀行：只許用所要購(gòu)購(gòu)的房產(chǎn)作為抵押。

　　中信實(shí)業(yè)銀行：只許用所要購(gòu)購(gòu)的房產(chǎn)作為抵押。

　　六、質(zhì)押

　　它是指借款人在貸款過(guò)程中用自己或第三人提供的經(jīng)銀行認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為抵押，以獲得貸款。

　　“月光族”中不少人婚前是自由主義的追隨者，一切都以開心舒服為，至于居家過(guò)日子這些繁瑣的細(xì)枝末節(jié)，往往是他們較不愿意花心思考慮的事情，婚后都希望另一半來(lái)個(gè)全權(quán)負(fù)

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