目前通過貸款方式購購房屋的購房者時(shí)越來越多,其中工薪更是占據(jù)了很大的量,這部分人收入平平,沒有足夠的資金全款購房,只能通過貸款的方式購購.而貸款方案的設(shè)計(jì)對(duì)他們尤為重要,如何能節(jié)省利息支出是他們十分關(guān)心的問題.但是如果只是盲目的選擇貸款方案，而不能切實(shí)念考慮到自身實(shí)際情況,很可能淪為房奴一族.那么對(duì)于工薪的人在貸款購房時(shí)應(yīng)注意那些方面才能輕松貸款，合理理財(cái)呢？

　　頭先，對(duì)于工薪的人來說，如果想通過貸款方式購房時(shí)，在房源的選擇上就要有所考慮。大家都知道，現(xiàn)在的房價(jià)居高不下，尤其是地理位置好的一手房，都價(jià)格不匪，于是很多人將視線轉(zhuǎn)移到二手房身上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，二手房市場(chǎng)上中小戶型的兩居室依舊是購房者所密切關(guān)注的，80平米是市場(chǎng)交易變化的臨界點(diǎn)，從七月份的分析來看50-80平米的房子成交比重。因?yàn)閷?duì)于大多數(shù)工薪的人來說，可以支付的頭付款較低，所以一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力，酌情考慮量力而行。例如：如果手中有10萬元可以用于支付頭付，那么他可以選擇的二手房價(jià)格不宜超過35萬；有20萬可以用來支付頭付，那么可以選擇的房屋價(jià)位不應(yīng)超過60萬元；對(duì)于頭付30萬的人來說，可以選擇的房屋價(jià)格一般不超過100萬。（商貸90平米以下較高可貸金額一般不超過評(píng)估價(jià)的70%）。

　　當(dāng)然，房貸者除了要以手中的可支配資金為參考，對(duì)想購購的房屋進(jìn)行篩選，在確定了貸款額度以后，選擇一個(gè)合理的貸款方案也是十分重要的，幾千元至上萬元貸款利息的節(jié)省對(duì)于收入平平的工薪來講并非一個(gè)小數(shù)目。而不同的還款方式和貸款年限都能對(duì)利息的支出產(chǎn)生影響。

　　例如：張先生夫婦每月收入總和約為5000元，因?yàn)閮扇藙偨Y(jié)婚不久，手中可支配資金只有15萬元，其中還有5萬元左右是父母資助的，夫婦兩人一直都是租房居住，但這樣給他們帶來了一些不便，所以兩人急于想購一套房，來解決住房問題。

　　針對(duì)張先生夫婦的這種情況，因?yàn)槭种锌勺黝^付款的資金只有15萬元左右，如果通過商貸，一般情況較高貸款額不超過評(píng)估價(jià)的70%，所以可選擇的房價(jià)一般不宜超過45萬。如果張先生夫婦選擇購購一套45萬元的住房，評(píng)估價(jià)約43萬，貸款期限20年，那么較高貸款額為30萬，頭付15萬左右。(以下均按基準(zhǔn)利率下浮15%即優(yōu)惠利率來計(jì)算)

　　以等額本息的還款方式，月均還款約為2117元，20年共需還款約508104元，其中包含利息約208104元。

　　貸款期限如縮短為15年，還以等額本息的還款方式，月均還款約為2500元，15年共需還款約450000元，其中包含利息約150000元。

　　如果張先生選擇等額本金的還款方式，貸款期限20年，那么頭月還款額約為2703元，20年共需還款約為475106元，其中包含利息約175116元。

　　通過上述分析不難看出，對(duì)于一筆金額相同的貸款縮短貸款年限或選擇合適的貸款方案都可以達(dá)到減少利息的目的。

　　但是，北京開太物業(yè)交易保證有限公司的理財(cái)師們提醒各位工薪的房貸者，在選擇還款方式時(shí)不能一味考慮節(jié)省利息，要量力而行，雖然銀行規(guī)定貸款者月收入至少要為月供的2倍，但是，對(duì)于大多數(shù)人來講這樣一個(gè)比例僅僅是一個(gè)下限，如果用理財(cái)?shù)乃悸啡タ紤]較為合理的收入使用分配應(yīng)該是:收入的30%-40%用于生活支出,其中有10%可用于投資或保險(xiǎn);30%用于月供；剩下的20%用于儲(chǔ)蓄。尤其對(duì)于那些工作比較穩(wěn)定，但收入平平的工薪房貸者而言，過多的還款壓力很可能使其不堪重負(fù)，淪為“房奴”一族。

　　目前，從國內(nèi)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來看，工薪人士在各個(gè)中占了較大比例，他們當(dāng)中的許多人都存在著這樣或那樣的住房問題，房價(jià)居高不下，的確讓很多人為此大傷腦筋，而國家為了抑制房地產(chǎn)投機(jī)行為，近期又出臺(tái)了一系列的宏觀調(diào)控政策，貸款利息的增加無疑對(duì)房貸者也產(chǎn)生了不小的影響，此時(shí)，除了對(duì)商貸中各種信貸產(chǎn)品進(jìn)行專業(yè)分析比較，選擇合理貸款方案以外，公積金貸款這種政策性貸款，因在貸款利率、還款方式等方面有著特有優(yōu)勢(shì)而被越來越多的人所重視，還是以張先生夫婦為例，只要他們其中一人連續(xù)12個(gè)月繳存了住房公積金，且其他條件也符合公積金申請(qǐng)要求，那么他們可以申請(qǐng)公積金貸款。

　　假設(shè)張先生月公積金繳存額為200元，那么通過他的月繳存額可算出張先生較高貸款額度可能達(dá)到32萬。因公積金貸款規(guī)定，單筆較高額度為40萬。根據(jù)《個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告》的評(píng)定等級(jí)：AA上浮15%；AAA上浮30%，則申請(qǐng)金額在40-52萬之間，且90平米以下較高可貸金額不得超過評(píng)估價(jià)的80%，兩者取低。所以張先生較高可貸款32萬元，頭付只需13萬，20年共還款約489600元，其中包含利息約169600元。

　　可見，公積金貸款不但能幫借款人提高貸款金額，減少頭付壓力，還可以幫借款人達(dá)到節(jié)省利息的目的。所以對(duì)于工薪來講顯然也是一個(gè)十分明智的選擇。（作者：邊緣）

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