剛剛公布的5月份CPI數(shù)據(jù)達(dá)3.1%，明顯高于一年期儲蓄利率。在目前的負(fù)利率時代，錢存在銀行會隱性縮水，手上有閑錢的房奴要不要提前還貸、讓自己減負(fù)呢？

觀點(diǎn)一：不如手頭留活錢

在目前貨幣緊缺、信貸緊縮的環(huán)境下，提前還貸并不是一項好的選擇?，F(xiàn)在想要貸款的人很多，這時候把錢還了房貸，等到想用錢的時候再貸出來就難了。建議選擇一些短期的理財產(chǎn)品，如三個月以內(nèi)的產(chǎn)品，等到國家宏觀政策明朗、有明顯投資機(jī)會時進(jìn)行投資，把資金的主動權(quán)握在自己手上。

負(fù)利率時代，銀行存款實質(zhì)上"縮水"是正常現(xiàn)象，風(fēng)險承受度較高的投資者可多關(guān)注股票和基金的機(jī)會，選擇基金定投是一個不錯的投資方式。對保守型的借款人而言，選擇低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品較為可靠。目前，一年期銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率約3.5%至4%左右，超過當(dāng)前CPI漲幅。目前銀行主攻的理財產(chǎn)品是3個月內(nèi)的短期、超短期保本或穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，某行還有以1天、7天、14天、30天、60天和90天為周期的產(chǎn)品系列,為有不同流動性需求的市民提供多樣化的選擇。

觀點(diǎn)二：善用房貸理財產(chǎn)品

目前，加息的預(yù)期仍在，加息意味著房奴要多支付利息，減少利息支出較簡單、較穩(wěn)健的有效途徑就是盡早歸還本金。但是，有一種方式不必提前還貸也能起到同樣的效果，就是房貸理財產(chǎn)品。

目前已有多家銀行推出了具有理財功能的房貸還款賬戶，市民將閑置的資金存入這種賬戶，就可以抵扣貸款本金，從而大幅度節(jié)省利息支出，使自己的還款負(fù)擔(dān)減輕。比如 "存貸通"，"貸活兩便"，"存貸寶"等，都有以存抵貸的功能。辦了這種房貸理財產(chǎn)品，銀行會將借款人存入存貸寶賬戶中超出一定數(shù)額以上的活期存款視同為提前還款，抵扣貸款本金。如果遇到新的投資機(jī)會、開支計劃，或者急需用錢，借款人則可以隨時支取存在賬戶中的存款，包括被視為提前還款的部分存款。銀行每天根據(jù)賬戶中的資金情況計算抵扣收益，每月定期匯總支付到客戶賬戶中，這樣即使賬戶中的資金經(jīng)常變動，也能節(jié)省利息。

值得一提的是,對于不同的資金量,銀行所制定的抵減標(biāo)準(zhǔn)往往不盡相同。一般來說,資金量越大,可供抵減的比例也就越高,房貸客戶要量力而定。

觀點(diǎn)三：不擅投資不妨提前還款

不擅投資，手上的余錢長期不用的市民借款人，要節(jié)省房貸利息支出，提前還款也是一個辦法。

假設(shè)借款人今年年初時辦理了一筆金額為50萬元、期限為20年的"七折利率"按揭貸款，采用等額本息的還款方式。這一年中，市民每月還款額為3071.69元，20年后還清時利息總支出為237205.82元。還款一年，貸款還有483619.89元未還。如果借款人年底時提前還款10萬元，保持還款年限不變，則每月還款額將減少到2436.55元，19年后還清時利息總支出為192392.6元。這樣，市民月供減少了635.14元，利息總支出減少了44813.22元。

如果銀行允許，提前還款時還可以變更還款期限。假設(shè)這位借款人在提前還款10萬元的同時，申請將還款總期限縮短為15年，則其每月還款額變?yōu)?016.04元，14年后還清時利息總支出為143554.62元。這樣，每月的還款額只減少55.65元，而利息總支出則減少了93651.2元。

提前還款前，借款人較好考慮好自己近期內(nèi)是否還有大額支出的可能。如果到時再申請新貸款，碰到央行加息，就要按照新利率還款，那樣反而不劃算。

提前還款流程

一般辦理提前還款，需要先向銀行預(yù)約，具體可以咨詢貸款銀行相關(guān)政策。提前還貸的流程為：

步：先查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。

步：向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請時間及較低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料。

第三步：按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請。

第四步：借款人攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)。

第五步：提交《提前還款申請表》并在柜臺存入提前償還的款項即可。

提前還款注意要點(diǎn)

提前還房貸莫忘和銀行提前預(yù)約，等待時間從即刻可辦到等一個月的都有。

目前多數(shù)銀行暫不收提前還貸的違約金，但是也請在辦理手續(xù)之前問清楚。

各家銀行對一年內(nèi)提前還貸的次數(shù)限制、每次的較低還款額限制等固定不一，請預(yù)先咨詢。

要提醒借款人的是，如果購房者提前還清貸款余額，可以向保險公司提出退保申請。退保時，應(yīng)當(dāng)攜帶保險單、貸款銀行還款證明等有關(guān)單證（保險單正本由貸款銀行保管，保險單副本由購房者保管）去保險公司辦理有關(guān)退保手續(xù)。退保費(fèi)為：（實繳保險費(fèi)-借款額×按照實際貸款期購房者應(yīng)支付的保險費(fèi)）×（1-5%）。

五種提前還款方式

對打算提前還款的購房者，還要先了解五種提前還款方式：

全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清；

部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，還款期限縮短；

部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，保持還款期限不變；

部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，同時還款期限縮短；

個別銀行允許借款人剩余貸款本金保持不變，每月還款額增加，從而縮短還款期限。

(作者：譚萍)

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