時(shí)下，居民通過申辦個(gè)人住房貸款來“借錢圓夢”日趨增多。

那么，除了知道自己今后需要?dú)w還多少貸款本息外，個(gè)人在申辦“銀

行個(gè)人住房貸款”、“個(gè)人住房公積金貸款”、“個(gè)人住房組合貸

款”這三種貸款時(shí)，還需要繳納多少其它費(fèi)用？由于這些費(fèi)用同樣

需要列入自己的購房投資預(yù)算內(nèi)，因此購房者應(yīng)對此有個(gè)了解。

評估費(fèi) 建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款中規(guī)定：新建商品房的個(gè)人住

房貸款不需支付評估費(fèi)。一般安居房和按房改政策出售的房屋不需

支付評估費(fèi)。但對利用政策性公積金住房貸款的申請人簽訂購房合

同后，需要支付較低100元以上的評估費(fèi)。

抵押登記費(fèi) 借款人在申辦個(gè)人住房貸款時(shí)，頭先需持房屋產(chǎn)

權(quán)證到房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記部門（各市、縣、區(qū)房屋土地管理權(quán)屬部門）

辦理住房貸款抵押登記手續(xù)，抵押登記部門將收取抵押登記費(fèi)，收

費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般在0.30元／平方米（建筑面積）。

保險(xiǎn)費(fèi) 中國人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定，

為保證住房貸款的安全，借款人必須提供貸款擔(dān)保。目前貸款擔(dān)保

方式主要有四種：①財(cái)產(chǎn)抵押加連帶責(zé)任保證擔(dān)保；②財(cái)產(chǎn)抵押加

購房綜合險(xiǎn)；③財(cái)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保；④連帶責(zé)任擔(dān)保。上述第③④種擔(dān)

保方式不再需要購購保險(xiǎn)；而第①②種方式則必須購購保險(xiǎn)。具體

為：

采用“財(cái)產(chǎn)抵押加連帶責(zé)任保證扣保”，是指借款人或第三人

提供住房作為抵押，同時(shí)提供第三人連責(zé)任保證擔(dān)保。借款人可以

用所購住房作為抵押，抵押房屋必須購購保險(xiǎn)公司的房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

而連帶責(zé)任保證的保證人一般為借款人所在單位，也可以是愿意為

借款人擔(dān)保且有代為償還能力的單位。該連帶責(zé)任保證的保證期限

從貸款發(fā)放日至抵押登記辦理完畢。計(jì)算公式為：房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)

＝保險(xiǎn)金額×年保險(xiǎn)費(fèi)率×換算現(xiàn)值系數(shù)。此種保險(xiǎn)方式是均適用

于銀行個(gè)人住房貸款和政策性公積金貸款的一種擔(dān)保方式。

采用“財(cái)產(chǎn)抵押加購房綜合險(xiǎn)”，是指借款人或第三人提供抵

押擔(dān)保的同時(shí)購購保險(xiǎn)公司的購房綜合險(xiǎn)，包括房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人

身險(xiǎn)兩部分。須按照兩部分的費(fèi)率計(jì)算所須交納的保險(xiǎn)費(fèi)。計(jì)算公

式為：房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)＝貸款金額×年保隊(duì)費(fèi)率×換算現(xiàn)值系數(shù)；

人身險(xiǎn)費(fèi)＝貸款金額×（主險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率＋附加失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率）。此

種保險(xiǎn)方式僅是政策性公積金住房貸款所提供的一種擔(dān)保方式。

當(dāng)采用“銀行個(gè)人住房貸款＋住房公積金貸款”組合貸款時(shí)，

其保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算目前分為兩部分：（1）房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)按商業(yè)性貸

款方式，全程全額購購保險(xiǎn)；（2）人身險(xiǎn)部分，按公積金貸款方式

繳納保險(xiǎn)。

律師費(fèi)或公證費(fèi) 個(gè)人在申辦銀行個(gè)人住房貸款時(shí)，銀行委托

律師事務(wù)所或公證部門，對借款個(gè)人進(jìn)行資格認(rèn)證，借款人需按每

單申請貸款額的4‰（較低100元）支付律師費(fèi)或公證費(fèi)；如申辦政

策性公積金貸款的，則不需支付律師費(fèi)或公證費(fèi)；但如申辦組合貸

款的，商業(yè)性貸款部分需按規(guī)定支付相應(yīng)的律師費(fèi)或公證費(fèi)。

另需注意，由于各地情況不同，特別是各銀行為爭貸款客戶，

常采取優(yōu)惠措施降低房貸“門檻”，如減半或免收公證費(fèi)（律師費(fèi)）、

評估費(fèi)；一些保險(xiǎn)公司為爭房貸保險(xiǎn)這塊“肥肉”，在目前新宅意

外損失極小的情況下，也適當(dāng)降低房貸的投保額度，這將大大減少

借款人的保費(fèi)支出。所以借款人在實(shí)際申辦個(gè)人住房貸款時(shí)，應(yīng)多

跑幾家銀行、保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢，“貨比三家”，以限度地減

少房貸額外支出。

（中國證券報(bào) 趙寧）

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