貸款購(gòu)房對(duì)市民來(lái)說(shuō)是件大事，如果提前還款，究竟選擇哪種方式比較好，很多人也并不清楚。為此，記者求助銀行部門(mén)的理財(cái)專(zhuān)家，給您提出合理化建議。

　　提前還貸“秘訣”五種還貸方式供您選

　　目前銀行的主要還貸方式有：一次性還清；月供不變，壓縮期限；減少月供，保持還款期限；月供、期限雙減；增加月供，縮短期限。為了讓復(fù)雜的還貸方式更加簡(jiǎn)明直觀，我們給您舉一個(gè)實(shí)例，利率執(zhí)行方法按2007年1月1日后，基準(zhǔn)利率6.84%再打8.5折計(jì)算，即按照明年實(shí)際執(zhí)行利率5.814%統(tǒng)一計(jì)算，為您還貸提供參考。

　　如：方先生貸款50萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)了一套房產(chǎn)，期限為20年，每月還款3529元，已還款5年，目前已還本金76813元，尚余貸款423187元，剩余貸款期限15年，還款方式為等額本息，可享受優(yōu)惠利率。如果方先生全部還清貸款余額，可節(jié)省剩余貸款利息211981元。在提前部分還款的情況下，還有四種不同的還款方式。

　　1、月供基本不變壓縮期限：部分提前還款，保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這樣，方先生提前還款10萬(wàn)元之后，每月還款3536元，與原來(lái)每月還款額基本相當(dāng)，這樣大約可提前59個(gè)月還完，節(jié)省利息共計(jì)107284元。2、不縮期月供減少：部分提前還款，保持還款期限不變，將每月還款額減少。這樣，提前還款10萬(wàn)元之后，剩余貸款仍按15年來(lái)還清，每月需還款2695元，比原來(lái)減少近900元負(fù)擔(dān)。總共節(jié)省利息50092元。3、月供減少期限減少：部分提前還款，將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短。比如貸款期限減少36個(gè)月，由原來(lái)的15年縮短至12年，月還款額從原來(lái)的3529元減至3123元，每月減輕月供壓力400元左右，總共可節(jié)省利息85485元。4、月供增加期限減少：為將還款期限縮短，增加月供額。比如還款期限縮短7年，那么月還款額將由原來(lái)的3529元增至4218元，可節(jié)省利息共計(jì)130247元。

　　特別提醒

　　辦理提前還款手續(xù)需預(yù)約。貸款人提前一次性還清貸款后，銀行會(huì)出具證明，借款人拿著銀行開(kāi)具的貸款結(jié)清證明，到房產(chǎn)管理部門(mén)的抵押科辦理撤銷(xiāo)抵押物登記手續(xù)。此外，提前償還全部貸款后，原個(gè)人住房貸款的房屋保險(xiǎn)合同此時(shí)也提前終止。借款人可攜帶保險(xiǎn)單正本和提前還清貸款證明到保險(xiǎn)公司退還未到期的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　非惡意逾期基本都能享八五折利率

　　貸款利率上調(diào)，因?yàn)閾?dān)心市民貸款熱情被打擊，從而影響銀行的房貸市場(chǎng)，各銀行在央行“上限放開(kāi)，實(shí)行下限管理”的政策下，紛紛出臺(tái)優(yōu)惠政策，其中對(duì)無(wú)拖欠貸款記錄、能按期還款、信用記錄好的客戶(hù)執(zhí)行下浮利率或基準(zhǔn)利率，下浮的幅度則從0.9倍到0.85倍不等。記者以普通貸款人的身份咨詢(xún)了本市多家銀行，得知對(duì)于享受下限利率的門(mén)檻，各行略有不同。

　　建行對(duì)于老客戶(hù)的下限利率沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，根據(jù)客戶(hù)還款的具體情況具體分析。

　　商行同樣也是從客戶(hù)還款能力包括信用記錄等方面考慮下限利率幅度，如果客戶(hù)1年內(nèi)連續(xù)三次出現(xiàn)逾期未還的情況，可能會(huì)難以享受8.5折優(yōu)惠。

　　招行對(duì)于1年內(nèi)逾期兩次或在年底前仍有逾期未還記錄的客戶(hù)，難以給予下限利率優(yōu)惠。

　　交行和浦發(fā)對(duì)于已享受9折的老客戶(hù)，只要在2006年年底前沒(méi)有逾期不還記錄的，基本都給予8.5折優(yōu)惠。

　　深發(fā)展的老客戶(hù)從今年10月份開(kāi)始已經(jīng)基本都按照新利率的8.5折還款。

　　工行表示，如果客戶(hù)還貸款出現(xiàn)連續(xù)三次、累計(jì)六次不良信用記錄，則不能享受8.5折優(yōu)惠。

　　光大的工作人員表示，有連續(xù)三次、累計(jì)六次不良信用記錄的將不予再次貸款，而對(duì)于還貸過(guò)程中非惡意逾期的客戶(hù)，只要出示非惡意逾期證明，基本都可享受8.5折優(yōu)惠。

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