對象：張小姐

　　家庭狀況：已婚；夫妻均28歲；未有小孩；本人供職于事業(yè)單位、無編制合同工；丈夫供職于國有企業(yè)；雙方父母均有退休金，生活可自理。

　　收入：張小姐每月稅后工資2700元；公積金每月1000元；有社保、醫(yī)保；另外購購有10萬元保額保險，支付20年，年付3220元；丈夫每月稅后工資3400元，加上其他收入，每年可支配總收入約10萬元；公積金每月500元；有社保、醫(yī)保；另外購購有10萬元保額保險，支付20年，年付3532元。

　　支出：每月生活費1500元、養(yǎng)車1500元、不固定支出500元；另本人每月需支出2000元幫父母供樓，為期15年；丈夫負責償還自住大房的購房借款30萬元，月供2500元；無其他投資。

　　現(xiàn)有資產(chǎn)：現(xiàn)有一輛價值7萬元的小車；兩套廣州市高校附近的住房，一套市值35萬元，現(xiàn)用于出租，每月收租1600元；一套市值80萬元，用于自??；另有存款2萬元。

　　理財目標：

　　1. 感覺目前負擔較重，可支配現(xiàn)金較少，應(yīng)如何合理使用可利用的資金；

　　2.用于出租的房產(chǎn)是賣掉還是繼續(xù)長期收租為好？

　　3. 計劃兩年內(nèi)生小孩，如懷孕期間辭職，能否維持收支平衡？

　　家庭財務(wù)狀況分析：短期債務(wù)風險及應(yīng)急風險較高

　　該家庭年度總收入169600元，年度總支出102752元，全年節(jié)余66848元，節(jié)余率為39.41％，家庭負擔較重，可支配現(xiàn)金較少，家庭資產(chǎn)負債率為53.22％。而張小姐每年32400元的工作收入還可能因生育而受到較大影響。此外，為預(yù)備家庭成員或父母可能出現(xiàn)的醫(yī)療費用和緊急支出，需要準備2.4－4.8萬元“緊急預(yù)備金”，但張小姐只有20000元存款，只占家庭總資產(chǎn)的1.6％，說明資產(chǎn)流動性嚴重不足，可能導致較高的短期債務(wù)風險和應(yīng)急風險。此外，該家庭缺少合理的投資渠道。

　　資產(chǎn)項目金額 負債項目金額

　　現(xiàn)金和活期存款20000自己購房借款300000

　　用于出租的房產(chǎn)350000 張小姐父母購房貸款360000

　　自住的房產(chǎn)800000 ——————————

　　小車70000——————————

　　資產(chǎn)合計1240000負債合計660000

　　家庭資產(chǎn)負債率53.22％

　　家庭資產(chǎn)負債狀況（單元：元）

　　制圖/李金寶

　　特別提示：

　　家庭保障：保額比重應(yīng)偏向丈夫

　　作為一個處于成長期的家庭，但保額僅為10萬元，建議增加較為便宜的定期壽險附加意外傷害險?？紤]到丈夫為家庭主要的經(jīng)濟支柱，應(yīng)在總保費支出中偏向丈夫。

　　資產(chǎn)與財務(wù)配置建議：

　　放棄收租，果斷出售房屋

　　再投資固定收益類基金

　　1. 在懷孕生育期間希望辭職在家，同時又要維持收支平衡，建議放棄長期收租，轉(zhuǎn)而出售該處房產(chǎn)。因目前1600元/月的租金水平?jīng)Q定該房產(chǎn)的率為5.48％，需要18.24年才能收回投資本金。雖然目前摟市進入調(diào)整期，但因該房產(chǎn)靠近高校，因此出售價格亦較可觀；相比之下，出售比收租更符合家庭需要。

　　2. 鑒于目前股市波動較大，建議將售樓款項用于投資風險較低、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，例如保本固定收益類的銀行人民幣理財計劃和債券型基金。根據(jù)目前市場狀況，該類產(chǎn)品的收益率一般高于同期存款利率，預(yù)期年收益率為4％－10％，且與憑證式國債相比具有較高流動性。

　　3. 盤活公積金，近期可作為家庭應(yīng)急備用金，遠期可補貼生育孩子的費用。（編輯：小米）

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