我老公今年30歲，我今年26歲，我們準(zhǔn)備明年結(jié)婚，我每月工資2300元，有單位社保（但不知如何利用），另外每月花銷(xiāo)約500元。老公每月工資7000元，沒(méi)社保，他每月需交付父母2000元做養(yǎng)老生活費(fèi)，另外交房租1000元，每月開(kāi)銷(xiāo)800元。我們有一輛小汽車(chē)上下班，油費(fèi)加停車(chē)費(fèi)一月約2000元，購(gòu)車(chē)后幾乎沒(méi)有積蓄，只有銀行現(xiàn)有存款一萬(wàn)元多一點(diǎn)，另有一萬(wàn)元股票。我們?cè)撊绾卫碡?cái)，才能一兩年內(nèi)在廣州購(gòu)到房子，并能養(yǎng)育孩子？以后又如何理財(cái)才能生活才不會(huì)窘困。請(qǐng)幫忙做出分析，萬(wàn)分感激！——小美

　　財(cái)務(wù)診斷：

　　該家庭很明顯屬于超前消費(fèi)。住房是比較基本的需求，一般人都是先購(gòu)房再購(gòu)車(chē)，但這個(gè)收入不高的家庭卻先購(gòu)了車(chē)，粗略地計(jì)算一下，如果是打的上班，每個(gè)月大概也只要付500元左右，但購(gòu)一輛普通的車(chē)也要10萬(wàn)元以上，加上車(chē)油費(fèi)和保養(yǎng)費(fèi)停車(chē)費(fèi)等，每個(gè)月還要2000元的開(kāi)銷(xiāo)，對(duì)這個(gè)月收入不到萬(wàn)元的家庭來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。另外，社保是較基本的保障，雖然讀者的先生每月工資有7000元，但沒(méi)有社保，加上先生每天要駕車(chē)，現(xiàn)在交通事故發(fā)生率高，一旦發(fā)生意外將會(huì)對(duì)家庭造成很大傷害。

　　理財(cái)建議：籌集購(gòu)房資金

　　步先將轎車(chē)套現(xiàn)，假設(shè)家庭所購(gòu)的車(chē)為普通10幾萬(wàn)元的小轎車(chē)，總行程在3～4萬(wàn)公里左右，轉(zhuǎn)手以8折套現(xiàn)來(lái)計(jì)，可以得到大概10萬(wàn)元的現(xiàn)金，這筆錢(qián)用來(lái)購(gòu)債券型基金，按目前CPI8%，假設(shè)債券型基金年收益10%左右計(jì)算，復(fù)利計(jì)算2年后，可以這筆資金可以升值至12～13萬(wàn)元。加上購(gòu)股票的1萬(wàn)元，該家庭大概可以得到一筆14萬(wàn)左右的頭期購(gòu)房費(fèi)用。假如該套房總價(jià)在45～50萬(wàn)元，用14萬(wàn)元來(lái)付頭期。按照目前樓市的情況來(lái)看，可以考慮購(gòu)購(gòu)市區(qū)一套無(wú)電梯，房齡在10年左右，70平方米左右的二手房。當(dāng)然，也可以在郊區(qū)購(gòu)購(gòu)一套較為寬敞的樓房，但要考慮出行的交通費(fèi)用，可以選擇郊區(qū)有樓巴的樓盤(pán)。購(gòu)房之后，可以用妻子的住房公積金來(lái)供房，大概月供2000元左右為宜。

　　籌集BB的生育費(fèi)用

　　轎車(chē)賣(mài)出后，上下班改成打的或公共交通工具，假如每月打的上下班車(chē)費(fèi)是500元，可以省下油費(fèi)和停車(chē)費(fèi)1500元，這筆錢(qián)可以用來(lái)做基金定投，大概2年后基金定投賬戶(hù)有3～4萬(wàn)元。這筆錢(qián)可以作為生育BB的住院費(fèi)、奶粉錢(qián)和請(qǐng)保姆的費(fèi)用，當(dāng)然這筆錢(qián)樂(lè)觀估計(jì)大概只能支撐一到兩年。如果雙方父母身體較好，建議請(qǐng)父母幫忙帶小孩，這樣可以省去一筆請(qǐng)保姆的費(fèi)用。

　　購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)

　　鑒于先生乏社保和人身保險(xiǎn)，建議增加個(gè)人保障，購(gòu)購(gòu)捆綁式的意外傷害險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，按照一年3000～4000元的保費(fèi)計(jì)，每月大概要交保費(fèi)300元左右的保費(fèi)，對(duì)家庭來(lái)說(shuō)不是負(fù)擔(dān)。另外，由于先生沒(méi)有社保，這將大為降低家庭住房公積金的按揭額度，建議先生換一份有社保的工作。

　?。ū酒诶碡?cái)顧問(wèn)：廣發(fā)證券農(nóng)林下路營(yíng)業(yè)部理財(cái)師 許泓毅）

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