過(guò)去兩年，不少市民習(xí)慣了去思考“加息背景下怎樣理財(cái)”的問(wèn)題，此次利率突然拐彎出現(xiàn)下調(diào)，市民的理財(cái)思路自然需要馬上做出逆向調(diào)整。

　　1、養(yǎng)老族 高息國(guó)債別錯(cuò)過(guò)

　　16日上午8點(diǎn)半，在南市附近某工行網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)到儲(chǔ)蓄國(guó)債的崔女士特別高興，“我昨晚看到電視里報(bào)降息的消息，還擔(dān)心今天的國(guó)債會(huì)受到影響，沒(méi)想到還是5.74%的高利率?！贝夼抠?gòu)到的是今年期電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債，3年期票面年利率為5.74%，16日開(kāi)始通過(guò)幾大銀行渠道發(fā)行。盡管?chē)?guó)債發(fā)行公告中提到，發(fā)行期內(nèi)如遇央行調(diào)整同期限存款利率，本期國(guó)債將從調(diào)息之日起停止發(fā)行，但因?yàn)榇舜未婵罾时３植蛔儯皇琴J款基準(zhǔn)利率下調(diào)，因此國(guó)債的發(fā)售正常進(jìn)行。

　　“一旦加息周期結(jié)束，購(gòu)到這期國(guó)債的投資者就劃算了?！睜I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)里一位理財(cái)經(jīng)理這樣認(rèn)為。根據(jù)儲(chǔ)蓄國(guó)債的發(fā)行規(guī)定，一旦國(guó)債發(fā)行結(jié)束，票面利率就不會(huì)再跟隨基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)整，經(jīng)過(guò)數(shù)次加息后目前3年期存款的基準(zhǔn)利率為5.40%，而本期國(guó)債利率仍高于同期存款利率0.34個(gè)百分點(diǎn)，如果加息周期結(jié)束，5.74%的高利率將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)難以超越。

　　記者了解到，由于本次儲(chǔ)蓄國(guó)債的銷(xiāo)售在節(jié)日后的個(gè)工作日，不少投資者還沒(méi)有緩過(guò)神兒來(lái)，另外受儲(chǔ)蓄國(guó)債市場(chǎng)認(rèn)可度的影響，截至16日15時(shí)，部分銀行仍有國(guó)債額度。理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，對(duì)于中老年投資者來(lái)說(shuō)，在預(yù)期加息周期結(jié)束的情況下，可適當(dāng)增加長(zhǎng)期國(guó)債品種的配置，一方面減少理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面增加收益。

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　　2、“房貸族” 提前還貸緩一緩

　　貸款基準(zhǔn)利率的下調(diào)，對(duì)“房貸族”產(chǎn)生了較大的影響。在央行歷次加息后，銀行中提前還款的咨詢(xún)量都會(huì)有所增加，過(guò)去兩年，每年年末都會(huì)迎來(lái)一個(gè)提前還貸的小高峰。但此次央行出臺(tái)降息政策后，房貸一族還款壓力將有所緩解。

　　“即使在加息周期內(nèi)，從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，我們也不贊成‘房貸族’辦理提前還貸業(yè)務(wù)，家庭資產(chǎn)中有一定的負(fù)債率，會(huì)增加資產(chǎn)的流動(dòng)性和增值能力。目前加息周期雖然不能說(shuō)已經(jīng)結(jié)束，但至少是進(jìn)入尾聲，想提前還貸的‘房貸族’要緩一緩，如果有好的投資渠道，應(yīng)該拿這筆資金進(jìn)行投資。”建設(shè)銀行理財(cái)規(guī)劃師彭渤說(shuō)。

　　降息的消息對(duì)于部分已經(jīng)選擇了固定利率房貸的“房貸族”來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)不小的打擊。2006年1月開(kāi)始，沈城幾家銀行開(kāi)始推行固定利率房貸業(yè)務(wù)，在加息預(yù)期下，銀行的固定利率都要比浮動(dòng)利率高，而在降息政策執(zhí)行后，兩者利率差距進(jìn)一步加大，已經(jīng)選擇了固定利率房貸業(yè)務(wù)的“房貸族”仍將按照合同簽訂的高利率執(zhí)行，顯然吃了虧。對(duì)此，銀行理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，如果銀行不對(duì)固定利率進(jìn)行調(diào)整，投資者有理由暫時(shí)放棄固定利率房貸。

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　　3、投資族 理財(cái)產(chǎn)品保本為主

　　貸款利率下調(diào)還將對(duì)目前一些熱門(mén)的理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行目前力推的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品大致分為票據(jù)類(lèi)和貸款類(lèi)產(chǎn)品，但它們的收益率大多與貸款利率息息相關(guān)，此次下調(diào)貸款利率，將使得這些產(chǎn)品的收益率有可能下降。

　　對(duì)于這種變化，工商銀行理財(cái)規(guī)劃師陳鐵剛認(rèn)為，穩(wěn)健型投資者在挑選理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，盡量避開(kāi)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款類(lèi)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而選擇目前較為穩(wěn)健的票據(jù)類(lèi)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品受降息政策影響相對(duì)貸款類(lèi)要小一些，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，要以保證本金和固定收益為主。

　　與此同時(shí)，與利率呈反向走勢(shì)的債券市場(chǎng)值得關(guān)注。陳鐵剛表示，一般情況下，加息周期內(nèi)債券價(jià)格處于弱勢(shì)，一旦進(jìn)入降息周期，債券價(jià)格將相應(yīng)上漲，較近一段時(shí)間，在降息預(yù)期下，債券市場(chǎng)一直處于強(qiáng)勢(shì)地位，此次貸款利率的下調(diào)將推動(dòng)債券市場(chǎng)繼續(xù)走強(qiáng)，具有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力的投資者可配置一些純債基金來(lái)獲取債市收益。

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　　降息后購(gòu)房狀況調(diào)查表

　　宣布降息后，以后市民按揭購(gòu)樓的月供款終于能省一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)了。據(jù)悉，降息后，貸款額50萬(wàn)元、貸款年期20-30年的購(gòu)房按揭，市民月供能省23-25元。新購(gòu)房的市民立刻就能享受這一優(yōu)惠，而大部分已經(jīng)按揭購(gòu)房的市民要在明年開(kāi)始才能減少月供款。雖然月供樓款減少不多，但廣大市民都表示歡迎。

　　據(jù)了解，央行這次降息幅度不大，尤其是對(duì)購(gòu)房按揭市民普遍選擇的5年以上貸款期的降息幅度很少，所以廣大市民在這次降息中只能減少十多元至數(shù)十元的月供樓款負(fù)擔(dān)。

　　以現(xiàn)在廣州市民平均按揭貸款額50萬(wàn)元為例計(jì)算：市民梁先生購(gòu)一套70多萬(wàn)元的房子，七成貸款50萬(wàn)元，選擇20年期貸款的，9月16 日之前，每月月供為3773.93元；而降息后，每月月供為3751.16元，這樣梁先生月供樓款可以省22.77元。而如果梁先生選擇30年期貸款的，9月16日之前，每月月供為3211.81元；降息后，每月月供為3186.36元，這樣梁先生月供樓款可以省25.45元。

　　而根據(jù)市民大多選擇的20萬(wàn)-100萬(wàn)元的貸款額計(jì)算，20-30年的貸款期限，月供款可以省10-50多元。

　　已購(gòu)房者

　　“不要繼續(xù)加息就是好消息”

　　雖然這次降息對(duì)減輕市民供樓壓力沒(méi)有太大的幫助，但很多已經(jīng)在供樓的市民都表示高興。市民林先生說(shuō)：“不加息已經(jīng)是好消息了，何況是減息呢?！彼硎?，自己在2005年按揭購(gòu)的房，就遇上了一連七次的加息，月供樓款加了100多元了?！半m然我的房子是升值了，可我只有一套自住房，樓價(jià)漲了對(duì)我沒(méi)好處，但每次的加息都加重我的負(fù)擔(dān)。之前還想著央行還可能加息呢，現(xiàn)在好了，終于不用擔(dān)心加息帶來(lái)的壓力了。”他笑著說(shuō)。

　　準(zhǔn)購(gòu)房者

　　“降不降息不影響購(gòu)房決定”

　　對(duì)于一些打算近期購(gòu)房的市民來(lái)說(shuō)，降息對(duì)其購(gòu)房下決定沒(méi)有太大的影響。打算購(gòu)樓結(jié)婚的陳先生表示，工薪按揭購(gòu)房供樓都要十多年二十多年的，這么長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)間里肯定會(huì)有加息和降息，所以小幅度的加息降息對(duì)他購(gòu)房沒(méi)有影響。他說(shuō)：“加息和降息是大環(huán)境造成的，我購(gòu)房不會(huì)因?yàn)榧訙p幾十元的月供而影響，關(guān)鍵還是要看房?jī)r(jià)。其實(shí)現(xiàn)在我很想購(gòu)房，覺(jué)得價(jià)格也都合適了，但就是擔(dān)心樓價(jià)還要跌，所以還在看?！?p>

　　降息后月供款前后對(duì)比表

　　商業(yè)貸款，按商業(yè)貸款利率下限

　　貸款總額 年期 降息前月供 降息后月供 差額

　　30萬(wàn) 20 2264.362250.6913.67

　　30萬(wàn) 30 1927.091911.82 15.27

　　50萬(wàn) 20 3773.933751.16 22.77

　　50萬(wàn) 30 3211.813186.36 25.45

　　80萬(wàn) 206038.29 6001.85 36.44

　　80萬(wàn) 305138.95098.18 40.76

　　公積金貸款

　　貸款總額 年期 降息前月供 降息后月供 差額

　　25萬(wàn) 20 1680.42 1667.9 12.52

　　25萬(wàn) 30 1375.87 1361.9913.88

　　50萬(wàn)（兩人合貸）20 3360.853335.7925.06

　　50萬(wàn)（兩人合貸）302751.742723.9727.77

(責(zé)任編輯：JN022)

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