成長型家庭更應重保障

　　【讀者來信】

　　理財師：

　　我今年26歲，在某大型民營企業(yè)工作，年收入9萬元左右；老公33歲，律師，年收入20萬元。我的工資收入上升空間不會太大，但老公的事業(yè)空間還是較大的。

　　我倆有小車一輛，價值20萬元左右，已購全保。目前尚未購房，月租房費1800元，加上養(yǎng)車費，合計月生活開銷6000元左右。雙方家庭無負擔，目前手上有存款30萬元，未做任何投資。

　　未來3年內我想生小孩，也想購購一套商品房，但由于房價太高而一直沒有下手。請問理財師，我們目前的家庭理財存在哪些問題，需要怎樣去改進？且以我們目前的家庭狀況來看，到底該如何理財才能為創(chuàng)造以后的幸福生活打好基礎？

　　南海市民劉小姐

　　【理財師回復】

　　一、財務分析：

　　根據(jù)劉小姐提供的家庭狀況，應該是處于家庭形成期，未有小孩；家庭年總收入達到29萬元，屬于家庭收入較豐裕一族；家庭生活支出僅占總收入的24.83%，尚屬合理支出；儲蓄率達到75.17%，算是比較高了。

　　以目前的家庭狀況來看，主要存在的問題為：家庭無任何風險保障，特別是作為家庭主要收入來源的先生缺少必要的風險保障；沒有將現(xiàn)有的資產(chǎn)進行合理的配置。所以只要合理做好理財規(guī)劃，完全可以在三年內實現(xiàn)安居樂業(yè)，享受天倫之樂，為創(chuàng)造以后的幸福生活打好基礎。

　　二、 理財建議：

　　（一）、家庭保障：目前家庭沒有任何的保險保障措施。建議以重大疾病保險、定期壽險、意外保險為組合，為家庭做好風險保障，而先生的收入是家庭收入的主體，保險資源亦向先生傾斜。

　　（二）、住房規(guī)劃：南海桂城的樓市的需求剛性大，所以預計桂城的房價向下調整的空間不大。以目前的貸款利率水平來看，100萬左右的樓價（以頭付20萬，貸款80萬，貸款年限30年，每月供款3893元。對于目前家庭的收入狀況，完全可以負擔。

　　(三)、投資：劉小姐家庭儲蓄率達到75.17%，沒有進行任何資產(chǎn)配置，結合劉小姐目前的家庭資產(chǎn)情況，建議可用基金定投的方式建立退休基金和子女教育金（如每月定投2000元，按8%的年收益率計算，20年后的本息合計117.8萬元），定投多少可根據(jù)劉小姐家庭的日常節(jié)余來定。編輯：凝水

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