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單身族月入7000仍月光 從記賬開始實(shí)現(xiàn)購房夢
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 565 次
吳小姐今年29歲,珠海外企銷售主管,單身,每月稅后收入約7000元,公司為其購購了社會(huì)保險(xiǎn)。吳小姐一個(gè)人在珠海工作,住在一套50多平方米的單身公寓里,月供1800元,還有一輛2005年的購購的豐田威馳轎車,價(jià)值10萬元,汽車消費(fèi)約1000元/月。暫無任何負(fù)債。據(jù)吳小姐講,目前,父母在外地政府部門已退休,無需吳小姐撫養(yǎng)。
雖然吳小姐工資收入較高,但每月花費(fèi)很大,購衣服、化妝品、招待朋友的支出占收入約60%,加上其它方面的支出,可以說吳小姐就沒什么積蓄了。目前的資產(chǎn)只有5萬元的活期存款和一輛愛車。看著日益上漲的房價(jià),吳小姐也開始“蠢蠢欲動(dòng)”,想購套屬于自己的房子。另外,前幾年經(jīng)濟(jì)形勢好,吳小姐身邊的一些白領(lǐng)朋友紛紛換了靚車,因此,吳小姐也很想換部15萬元左右的新車。但面對只有5萬元的積蓄,吳小姐一籌莫展,很后悔當(dāng)初沒有存錢。眼下,吳小姐急需尋求一套合理的理財(cái)方案。
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理財(cái)師評估及診斷:
診斷一:吳小姐是典型的“月光族”,消費(fèi)沒有節(jié)制、無積蓄意識。雖然吳小姐月收入較高,但由于花費(fèi)太大,每月收入和支出只能基本持平,甚至有超支的可能。生活雖然瀟灑,由于沒有資金積累,也引來了后患。
診斷二:從吳小姐的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)看,其個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理。從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析,目前吳小姐只有5萬元定期,10萬元轎車,沒有任何投資、也沒有任何負(fù)債,從資產(chǎn)合理配置的角度來說不是很合理。
診斷三:在保障方面,吳小姐參加了社會(huì)保險(xiǎn),具備了基本的保障,但還不足以應(yīng)付潛在的風(fēng)險(xiǎn)。吳小姐一定要趁年輕樹立“未雨綢繆”的意識,選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充,保險(xiǎn)有個(gè)特點(diǎn):投保的年齡越小每年付出的保費(fèi)越少,而結(jié)束投保的時(shí)間越早,所以應(yīng)盡快進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。
理財(cái)師建議:
建議一:計(jì)劃開支,避免盲目消費(fèi)。目前有幾種方法可以幫助吳小姐有效克服“月光族”的壞習(xí)慣,一是通過記賬的方式記錄日常開銷,并對每月的購物、美容、交際等項(xiàng)目規(guī)定額度,避免超支;二控制消費(fèi)欲望,只購需要的,控制想要的。建議吳小姐看到想要的東西時(shí),給自己一個(gè)冷靜期,往往冷靜期過后,就會(huì)發(fā)現(xiàn)已經(jīng)不太想要原來看中的東西了。目前,大部分人的理財(cái)觀念是,月存款=收入-支出,結(jié)果入不敷出。建議吳小姐嘗試把這種觀念改為:支出=收入-月存款,這樣就可以限制支出的范圍,避免盲目消費(fèi)。
建議二:開始儲蓄,嘗試投資。從吳小姐的儲蓄結(jié)構(gòu)看,只有5萬元的活期存款,投資單一,過于保守。從理財(cái)規(guī)劃角度看,吳小姐這個(gè)年齡應(yīng)該配置較高比例的風(fēng)險(xiǎn)投資,由于沒有更多的投資經(jīng)驗(yàn),建議60%左右的資金投資在委托專家運(yùn)作的混合型基金、股票型基金等風(fēng)險(xiǎn)投資,40%左右的資金投資在定期、債券或人民幣理財(cái)產(chǎn)品。金融海嘯是危險(xiǎn)中夾帶機(jī)會(huì),如果相信中國經(jīng)濟(jì)會(huì)逐步蓬勃發(fā)展起來,那現(xiàn)在就是一個(gè)長期的資本市場投資機(jī)會(huì)。除了一次性投資,吳小姐還應(yīng)該堅(jiān)持每月儲蓄,建議每月拿結(jié)余的50%投資2至3只基金定投(推薦指數(shù)型基金),利用小資金積累大財(cái)富。基金定投是比較適合年輕“月光族”的一種強(qiáng)制儲蓄方式,它可以通過規(guī)避選時(shí)的風(fēng)險(xiǎn),平攤了市場成本,較終分享資本市場的收益。剩余的50%結(jié)余投資在零存整取或定期存款。
建議三:購置房屋計(jì)劃。吳小姐現(xiàn)租住在單身公寓,每月租金1800元。考慮到吳小姐自有資金較為緊張,而且還沒有結(jié)婚,建議吳小姐購房不必一次到位,可以結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,量入為出,先購置一套小面積公寓,以后資金較為充?;蚪Y(jié)婚時(shí)再考慮換較的房屋。根據(jù)較新的貸款政策,套置業(yè)可以享受頭付2成,利率下浮30%的優(yōu)惠,假設(shè)吳小姐要購置一套50平方米的房產(chǎn)約40萬元,貸款20年,頭付2成8萬元即可,月供1966元。巧妙地把租金轉(zhuǎn)化為房屋月供款,錢花得更有意義,而且房產(chǎn)升值還可以分享增值收益。頭期可以選擇向父母借用,由于吳小姐父母都是中產(chǎn)家庭,有充足的積蓄,等吳小姐資金充裕時(shí)再還。
建議四:換車計(jì)劃。“房價(jià)越來越貴,車價(jià)卻越來越便”,在吳小姐沒有更充足儲蓄,轎車也不存在安全問題的情況下,建議繼續(xù)駕駛這款車。但吳小姐可以從現(xiàn)在開始擬定換車計(jì)劃,資金缺口可以通過基金定投和零存整取相結(jié)合的強(qiáng)制儲蓄方式積累。
建議五:設(shè)立緊急備用金。由于吳小姐單身而且收入來源單一,一旦企業(yè)出現(xiàn)裁員或破產(chǎn)就會(huì)導(dǎo)致基本生活出現(xiàn)問題。建議設(shè)立能夠備用3至6個(gè)月日常支出的緊急備用金10000元。緊急備用金可以考慮選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的貨幣基金,提高緊急備用金的收益。
建議六:合理利用個(gè)人信用。吳小姐沒有任何負(fù)債,對于這個(gè)年齡的人來說是過于保守的,適當(dāng)?shù)呢?fù)債是增大資產(chǎn)的一種方法。吳小姐可以選擇辦理信用卡消費(fèi)和住房按揭增加負(fù)債。巧用信用卡的“免息還款期”功能和分期付款功能能夠給吳小姐這樣的“月光族”帶來很多好處的,如可以減輕消費(fèi)壓力;信用卡的透支功能還可以用作緊急備用金等,不過要注意申請適合自己的信用額度,建議吳小姐的透支額度控制在5000元以內(nèi)。
建議七:建議增加商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。吳小姐還是單身,從年齡、收入情況、工作性質(zhì)等方面看,建議選擇20年50萬元的定期壽險(xiǎn),繳15年保額15萬元的重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn),年繳保費(fèi)約5000元。同時(shí),建議吳小姐隨著生活、工作的變化,定期調(diào)整保險(xiǎn)的類型和比例。
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