吳小姐今年29歲，珠海外企銷售主管，單身，每月稅后收入約7000元，公司為其購購了社會(huì)保險(xiǎn)。吳小姐一個(gè)人在珠海工作，住在一套50多平方米的單身公寓里，月供1800元，還有一輛2005年的購購的豐田威馳轎車，價(jià)值10萬元，汽車消費(fèi)約1000元/月。暫無任何負(fù)債。據(jù)吳小姐講，目前，父母在外地政府部門已退休，無需吳小姐撫養(yǎng)。

　　雖然吳小姐工資收入較高，但每月花費(fèi)很大，購衣服、化妝品、招待朋友的支出占收入約60%，加上其它方面的支出，可以說吳小姐就沒什么積蓄了。目前的資產(chǎn)只有5萬元的活期存款和一輛愛車。看著日益上漲的房價(jià)，吳小姐也開始“蠢蠢欲動(dòng)”，想購套屬于自己的房子。另外，前幾年經(jīng)濟(jì)形勢好，吳小姐身邊的一些白領(lǐng)朋友紛紛換了靚車，因此，吳小姐也很想換部15萬元左右的新車。但面對只有5萬元的積蓄，吳小姐一籌莫展，很后悔當(dāng)初沒有存錢。眼下，吳小姐急需尋求一套合理的理財(cái)方案。

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　　理財(cái)師評估及診斷：

　　診斷一：吳小姐是典型的“月光族”，消費(fèi)沒有節(jié)制、無積蓄意識。雖然吳小姐月收入較高，但由于花費(fèi)太大，每月收入和支出只能基本持平，甚至有超支的可能。生活雖然瀟灑，由于沒有資金積累，也引來了后患。

　　診斷二：從吳小姐的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，其個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理。從資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析，目前吳小姐只有5萬元定期，10萬元轎車，沒有任何投資、也沒有任何負(fù)債，從資產(chǎn)合理配置的角度來說不是很合理。

　　診斷三：在保障方面，吳小姐參加了社會(huì)保險(xiǎn)，具備了基本的保障，但還不足以應(yīng)付潛在的風(fēng)險(xiǎn)。吳小姐一定要趁年輕樹立“未雨綢繆”的意識，選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，保險(xiǎn)有個(gè)特點(diǎn)：投保的年齡越小每年付出的保費(fèi)越少,而結(jié)束投保的時(shí)間越早，所以應(yīng)盡快進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　理財(cái)師建議：

　　建議一：計(jì)劃開支，避免盲目消費(fèi)。目前有幾種方法可以幫助吳小姐有效克服“月光族”的壞習(xí)慣，一是通過記賬的方式記錄日常開銷，并對每月的購物、美容、交際等項(xiàng)目規(guī)定額度，避免超支；二控制消費(fèi)欲望，只購需要的，控制想要的。建議吳小姐看到想要的東西時(shí)，給自己一個(gè)冷靜期，往往冷靜期過后，就會(huì)發(fā)現(xiàn)已經(jīng)不太想要原來看中的東西了。目前，大部分人的理財(cái)觀念是，月存款=收入-支出，結(jié)果入不敷出。建議吳小姐嘗試把這種觀念改為：支出=收入-月存款，這樣就可以限制支出的范圍，避免盲目消費(fèi)。

　　建議二：開始儲蓄，嘗試投資。從吳小姐的儲蓄結(jié)構(gòu)看，只有5萬元的活期存款，投資單一，過于保守。從理財(cái)規(guī)劃角度看，吳小姐這個(gè)年齡應(yīng)該配置較高比例的風(fēng)險(xiǎn)投資，由于沒有更多的投資經(jīng)驗(yàn)，建議60%左右的資金投資在委托專家運(yùn)作的混合型基金、股票型基金等風(fēng)險(xiǎn)投資，40%左右的資金投資在定期、債券或人民幣理財(cái)產(chǎn)品。金融海嘯是危險(xiǎn)中夾帶機(jī)會(huì)，如果相信中國經(jīng)濟(jì)會(huì)逐步蓬勃發(fā)展起來，那現(xiàn)在就是一個(gè)長期的資本市場投資機(jī)會(huì)。除了一次性投資，吳小姐還應(yīng)該堅(jiān)持每月儲蓄，建議每月拿結(jié)余的50%投資2至3只基金定投(推薦指數(shù)型基金)，利用小資金積累大財(cái)富。基金定投是比較適合年輕“月光族”的一種強(qiáng)制儲蓄方式，它可以通過規(guī)避選時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，平攤了市場成本，較終分享資本市場的收益。剩余的50%結(jié)余投資在零存整取或定期存款。

　　建議三：購置房屋計(jì)劃。吳小姐現(xiàn)租住在單身公寓，每月租金1800元。考慮到吳小姐自有資金較為緊張，而且還沒有結(jié)婚，建議吳小姐購房不必一次到位,可以結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，量入為出，先購置一套小面積公寓，以后資金較為充?；蚪Y(jié)婚時(shí)再考慮換較的房屋。根據(jù)較新的貸款政策，套置業(yè)可以享受頭付2成，利率下浮30%的優(yōu)惠，假設(shè)吳小姐要購置一套50平方米的房產(chǎn)約40萬元，貸款20年，頭付2成8萬元即可，月供1966元。巧妙地把租金轉(zhuǎn)化為房屋月供款，錢花得更有意義，而且房產(chǎn)升值還可以分享增值收益。頭期可以選擇向父母借用，由于吳小姐父母都是中產(chǎn)家庭，有充足的積蓄，等吳小姐資金充裕時(shí)再還。

　　建議四：換車計(jì)劃。“房價(jià)越來越貴，車價(jià)卻越來越便”，在吳小姐沒有更充足儲蓄，轎車也不存在安全問題的情況下，建議繼續(xù)駕駛這款車。但吳小姐可以從現(xiàn)在開始擬定換車計(jì)劃，資金缺口可以通過基金定投和零存整取相結(jié)合的強(qiáng)制儲蓄方式積累。

　　建議五：設(shè)立緊急備用金。由于吳小姐單身而且收入來源單一，一旦企業(yè)出現(xiàn)裁員或破產(chǎn)就會(huì)導(dǎo)致基本生活出現(xiàn)問題。建議設(shè)立能夠備用3至6個(gè)月日常支出的緊急備用金10000元。緊急備用金可以考慮選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的貨幣基金，提高緊急備用金的收益。

　　建議六：合理利用個(gè)人信用。吳小姐沒有任何負(fù)債，對于這個(gè)年齡的人來說是過于保守的，適當(dāng)?shù)呢?fù)債是增大資產(chǎn)的一種方法。吳小姐可以選擇辦理信用卡消費(fèi)和住房按揭增加負(fù)債。巧用信用卡的“免息還款期”功能和分期付款功能能夠給吳小姐這樣的“月光族”帶來很多好處的，如可以減輕消費(fèi)壓力；信用卡的透支功能還可以用作緊急備用金等，不過要注意申請適合自己的信用額度，建議吳小姐的透支額度控制在5000元以內(nèi)。

　　建議七：建議增加商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。吳小姐還是單身，從年齡、收入情況、工作性質(zhì)等方面看，建議選擇20年50萬元的定期壽險(xiǎn)，繳15年保額15萬元的重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，年繳保費(fèi)約5000元。同時(shí)，建議吳小姐隨著生活、工作的變化，定期調(diào)整保險(xiǎn)的類型和比例。

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