今年1月1日起，央行去年的兩次加息效應(yīng)一次“兌現(xiàn)”，五年期以上貸款利率上調(diào)至6.40%。對(duì)于不少準(zhǔn)備在2011年入市的購房人來說，意味著月供還款壓力增加。理財(cái)專家指出，盡管購房成本由于加息而增大，但貸款人只要選對(duì)了還款方式，仍可達(dá)到輕松省息的目的。

　　目前市場(chǎng)上的房貸產(chǎn)品五花八門，眼花繚亂的購房人該如何選擇呢?專家表示，房貸類型歸納起來不外乎五大類，借款人只需根據(jù)自身情況“對(duì)號(hào)入座”即可。

　　一、傳統(tǒng)還款類型：

　　“等額本息”

　　小張?jiān)诼殘?chǎng)打拼兩年，目前月收入穩(wěn)定，父母準(zhǔn)備為其出頭付購購一套小兩居室留作日后結(jié)婚使用。在還款方式選擇上，理財(cái)專家建議小張可以選擇較為普遍的等額本息還款方式。

　　從還款月供構(gòu)成來看，等額本息每月還款本金逐月增加、還款利息逐月減少，理財(cái)專家指出，雖然等額本息還款有利息支出相對(duì)較多的缺點(diǎn)，但每月還款額固定，由于每月還款額固定，等額本息還款較為方便記憶，適合小張這種初入職場(chǎng)的人士及收入較為穩(wěn)定的工薪。

　　“等額本金”

　　小趙是一家外企公司的中層管理人員，目前月薪較為豐厚，小趙的孩子兩年內(nèi)要上幼兒園，生活支出會(huì)增加，所以他想選擇一種月供遞減的還款方式。理財(cái)專家建議，小趙可以選擇更適合他的等額本金還款方式。

　　等額本金是每月償還相等的貸款本金，同時(shí)歸還當(dāng)月應(yīng)支付的貸款利息，隨著每月剩余還款本金的減少，每月的還款利息是逐漸減少的，所以雖然對(duì)于借款人來說，還款初期壓力相對(duì)較大，但每月總的還款額也是逐漸減少的，還款利息相對(duì)等額本息可以節(jié)省很多，適合當(dāng)前收入穩(wěn)定，前期能承受較大月供，后期其余支出用于子女教育等家庭大額支出的中青年人士。

　　二、加快還款型：“雙周供”、“按周還”

　　小錢在某銀行辦理房屋貸款，由于小錢是月末發(fā)薪、老公是月中發(fā)薪，所以兩人選擇了“雙周供”還款，每期還款額約為等額本息還款的一半。

　　理財(cái)專家解析，類似“雙周供”、“按周還”等類似的還款方式，與傳統(tǒng)的還款方式相比，其還款原理是由原來每月還款一次變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，每次還款額為原來月供的一半，雙周供還款心理壓力小。由于供款次數(shù)頻繁，本金減少速度加快，較后算下來可節(jié)省較多利息，當(dāng)然這種方式要求借款人不能遺忘還款日期。“雙周供”、“按周還”等加快還款頻率的房貸產(chǎn)品適合像小錢這樣月中、月末發(fā)薪的小夫妻，或是除日常工資收入外還有其他穩(wěn)定的收入能力、還款能力較強(qiáng)的消費(fèi)人群。

　　三、充裕還款類型：“氣球貸”

　　康小姐剛剛處于創(chuàng)業(yè)初期，短期內(nèi)企業(yè)利潤有限，生意預(yù)期兩年后可以大幅盈利?？敌〗銊倓傓k理了一筆住房貸款，她想選擇一款3至5年內(nèi)可以少還月供，日后一次性歸還或是償還大部分本金的貸款。理財(cái)專家指出，像康小姐這種需要的借款人，可以選擇“氣球貸”。“氣球貸”屬于長貸短供，借款人可以按30或20年期限貸款，按3年或5年的貸款利率計(jì)算。以3年或5年為一周期結(jié)算，在還款期內(nèi)可以分期償還利息和部分本金，到期一次償還剩余本金。前期還款金額較少，借款人前期還款壓力較小。適合短期資金不充裕、預(yù)期未來收入會(huì)大幅增加的借款人，或是有提前還款計(jì)劃的借款人。不過借款人需要注意的是，這種方式貸款到期時(shí)需要借款人償還大部分的剩余本金，到期時(shí)借款人還款壓力會(huì)很大。

　　四、延后還款型：“寬限期”還款、“合力貸”

　　小喬是深受去年二次調(diào)控政策影響人群的一員，頭次購房的頭付比例上調(diào)到了30%，他交完頭付后手中沒有多余的錢了，日后還款月供是個(gè)問題;曹先生年近55歲，想以兒子的名義給其購一套房，但因自己年齡的限制銀行貸款較多只貸到10年，而兒子剛剛畢業(yè)，月收入還不足月供的一半，銀行不會(huì)予以批貸。理財(cái)專家指出，小喬和曹先生這類參加工作初期，收入呈上升趨勢(shì)的潛力個(gè)人住房貸款客戶;需要贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女但收入穩(wěn)定的中年優(yōu)質(zhì)個(gè)人住房貸款客戶人群可以選擇延后還款的還款方式，如“寬限期”還款、“合力貸”等。

　　寬限期還款，也就是在合同約定的時(shí)期內(nèi)，只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金。待寬限期結(jié)束后，對(duì)貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。“合力貸”，就是父母和子女共同還款，解決父母貸款年限短和子女無法批貸的問題，還款年限可適當(dāng)延長。不過延長還款年限，總利息會(huì)相應(yīng)增加。

　　五、散錢活用型：“存抵貸”、“存貸通”

　　朱先生是一家小企業(yè)主，除每月按揭貸款的月供外還有多余的資金。但朱先生考慮到日后企業(yè)經(jīng)營中可能還會(huì)需要資金，所以不想把錢投入到高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。理財(cái)專家指出，像朱先生這種有部分資金盈余、但不想從事高風(fēng)險(xiǎn)投資又想獲得較高收益的借款人，可以選擇散錢活用的房貸產(chǎn)品，如“存抵貸”、“存貸通”把閑散資金存入還款賬戶。

　　銀行會(huì)根據(jù)賬戶上的資金按照一定的比例視為提前還款，節(jié)省的利率將作為理財(cái)收益返還到賬戶上，借款人還隨時(shí)可以支配賬戶上的多余的資金，靈活使用。類似的還有“存貸通”等，還款原理大同小異。不過這種存款收益與股票、債券等相比略低，

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