目前，多家銀行七折房貸細(xì)則均已出臺。但不少廣州市民反映，銀行在執(zhí)行該政策的過程中設(shè)置了種種門檻，客戶要成功申請七折優(yōu)惠并不容易。

"上調(diào)利率時，銀行的反應(yīng)速度較快；執(zhí)行優(yōu)惠利率時，銀行卻設(shè)置了種種關(guān)卡。"一位廣州市民如此表示。但事實上，對七折優(yōu)惠設(shè)置門檻銀行也很無奈。專家表示，如果全部房貸均執(zhí)行七折優(yōu)惠，銀行一年被擠壓的利潤將高達(dá)200億元。"銀行是否應(yīng)替政府承擔(dān)減輕購房的責(zé)任仍有待探討，至少政府應(yīng)對銀行有所補償或是給予優(yōu)惠，畢竟銀行不是社會保障機(jī)構(gòu)，是需要盈利的。"

專家認(rèn)為，與其通過七折房貸、降息、減免稅收來刺激購房消費，還不如降房價來得更有效、直接。

現(xiàn)狀1

銀行細(xì)則規(guī)定"五花八門"

從工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行的存量房貸細(xì)則來看，工行的政策較為寬松，不需借款人主動提出書面申請，只要符合條件，就可自動統(tǒng)一轉(zhuǎn)為7折；農(nóng)業(yè)銀行針對30萬元(含)以上且享受優(yōu)惠利率的貸款，也制定了自動調(diào)整利率的政策；中國銀行和建設(shè)銀行則需借款人提出主動申請。

而對于新增申請的房貸方面，各家銀行也設(shè)定了不同的門檻。其中，招行除了要求對信用卡、還貸能力等進(jìn)行綜合考察外，可能還會調(diào)查水電費、物業(yè)管理費等繳納情況；中信銀行則對客戶的逾期還款記錄和初始貸款情況設(shè)有相應(yīng)的門檻。據(jù)廣州某商業(yè)銀行個人貸款工作人員透露，該銀行只對頭次房貸客戶給予7折優(yōu)惠。

另外，在對"優(yōu)質(zhì)客戶"的標(biāo)準(zhǔn)界定上，各銀行的細(xì)則也不盡相同。有的銀行比較看重客戶的資產(chǎn)狀況，有的更看重信用狀態(tài)，有的則看重收入穩(wěn)定程度，更有的銀行把目標(biāo)盯在新客戶上；還有些銀行規(guī)定，有一次逾期還款記錄就無法獲得7折房貸利率，而有些銀行可接受2～3次逾期還款記錄。

而關(guān)于初始貸款金額的規(guī)定，有的銀行細(xì)則并沒有提及，有的銀行則要求在35萬元以上，或"季度審核月均資產(chǎn)不低于3萬元或房貸金額不低于8萬元"等。

現(xiàn)狀2

申請七折有多種附加條件

在這些五花八門的附加條件下，購房客戶要享受7折利率優(yōu)惠并不是一件容易的事。據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，目前各家銀行公布的實施細(xì)則大多都只是原則性的，還有一些限制性的條件都由銀行內(nèi)部掌握。不少人在申請房貸的過程中，有的被要求繳納評估費和銀行手續(xù)費，有的銀行還要求必須存10萬元成為貴賓客戶等等，才給予7折房貸優(yōu)惠。

金融界某專家表示，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行在法律允許的范圍內(nèi)，有權(quán)根據(jù)自己的經(jīng)營狀況設(shè)置條件來選擇客戶。央行房貸新政的本意是提高對居民購購普通自住房的金融服務(wù)水平、保障和改善民生，但銀行自設(shè)門檻后，政策落實大打折扣，真正能享受房貸7折的人并不多。

現(xiàn)狀3

程序繁瑣普通客戶審批慢

剛在番禺購房的丁先生告訴記者，即使能辦理7折優(yōu)惠的銀行，也設(shè)置了繁瑣的申請程序，較終能申請下來的人并不多。據(jù)了解，銀行對那些貸款額度大、信用良好、對銀行貢獻(xiàn)度高的申請客戶，審批速度比較快，而對多數(shù)普通房貸客戶審批相當(dāng)慢。

"之前以為既然央行已出臺了總的措施，各銀行照辦就是了。沒想到各銀行的執(zhí)行速度這么慢，而且還有各種苛刻的門檻。"一位陳姓的廣州市民向信息時報記者表示，自己在某商業(yè)銀行申請七折房貸，很多手續(xù)都非常繁瑣，而較終能否申請成功還是個謎，"上調(diào)利率時，銀行的反應(yīng)速度較快，馬上就執(zhí)行了；執(zhí)行優(yōu)惠利率時，銀行則設(shè)置了種種關(guān)卡，真令人搞不懂。"

銀行說法

設(shè)門檻不等于拒絕 合條件仍可申請到

對于目前消費者所反映的申請房貸七折利率困難、申請門檻諸多的問題，中國農(nóng)業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)部的梁先生告訴信息時報記者，設(shè)置申請門檻其實并不奇怪，"銀行也是一個商業(yè)機(jī)構(gòu)，會有自己的考慮。"梁先生表示，對此他也不好評價，"至于農(nóng)行方面，并沒有申請房貸困難的問題，只要符合條件，消費者都可申請到。"

事實上，銀行設(shè)置門檻并不奇怪。因為從目前的利率水平來看，5年期存款利率為3.6%，5年以上的貸款利率是5.94%，按照這個利率水平，銀行的房貸可賺到2.34%的利差(不考慮上浮情況)；但房貸利率7折后，只能賺到0.558%的利差，巨額房貸的毛利潤將下降76%。而扣除銀行的經(jīng)營成本后，這種損失將會更大，不僅房貸利潤大幅減少，同時也會降低銀行應(yīng)對風(fēng)險的能力。因此，之前就有銀行界人士表示，七折利率幾乎就是銀行的成本利率，會給銀行造成巨大的盈利損失，所以必須是那些符合銀行種種附加條件的消費者，才能如愿申請到七折房貸。

但設(shè)置門檻不等于銀行拒絕這批客戶。梁先生表示，七折利率確實會給銀行在盈利方面帶來影響，但仍是銀行要"爭取"的業(yè)務(wù)。"比如我們的省分行，每年都會制定一定的利潤指標(biāo)。"因此，對于銀行來說，關(guān)鍵是如何想方設(shè)法擴(kuò)大客源，以達(dá)到"薄利多銷"的目的，"雖然單個業(yè)務(wù)的利潤降低了，但如果能把蛋糕做大，還是能彌補這部分損失的。"

業(yè)界觀點

誰能從七折房貸中獲益？

"我個人認(rèn)為，用犧牲銀行利益來提升樓市購購力的做法，并不明智。" 房產(chǎn)專家韓世同表示。事實上，業(yè)界有不少專家認(rèn)為，關(guān)于銀行是否應(yīng)替政府承擔(dān)減輕購房的責(zé)任仍有待探討，至少政府應(yīng)對銀行有所補償或是給予優(yōu)惠，畢竟銀行不是社會保障機(jī)構(gòu)，是需要盈利的。

樓市：調(diào)整房價才能破局

中國社科院金融研究所金融發(fā)展室主任易憲容日前表示，當(dāng)前的信貸優(yōu)惠政策是一種利益完全向單一方面或房地產(chǎn)開發(fā)商傾斜的政策。在市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件、商業(yè)銀行體制及居民意識完全改變的情況下，這種新政所能起到作用是十分有限的，它也救不了如此低迷的樓市。

財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究主任郭田勇之前也表示，要想打破目前樓市僵局，較為關(guān)鍵的是適時調(diào)整房價，這才能從根本上活躍房地產(chǎn)市場，進(jìn)而刺激整體經(jīng)濟(jì)的增長，這比降息、減免稅收更有效。

專家：僅"富人"能受益

韓世同認(rèn)為，房貸七折優(yōu)惠的政策沒有考慮購不起房的人的利益，僅僅是照顧到小部分能購得起房的"富人"的利益。另外，就算不考慮民生問題，單說靠個人所得稅的減免來鼓勵大家購房的話，還是起不到作用的，因為房價太高，大部分人還是購不起。

(作者：徐鳳 李東元)

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