“跳槽派”代表：林先生

如果換到其他銀行就能夠享受到更低的利率，那么當(dāng)然要改換門庭?，F(xiàn)在每月的還貸壓力本來就很大，省一點好一點，而且這也是在維護(hù)自己的利益。至于在“跳槽”期間的風(fēng)險，只要找一家信譽、專業(yè)良好的中介或者機(jī)構(gòu)來操作，應(yīng)該還是可以避免的。相比之下，我覺得還是往后好些年的優(yōu)惠利率更重要些。

“臥槽派”代表：王師傅

我身邊就有朋友為了低利率去換貸款銀行的。就我個人而言，我覺得沒必要。因為我已經(jīng)貸款很多年了，還有兩三年就能把貸款全部還清。而且在還貸過程中，利息其實是逐月遞減的，到較后還的其實都是本金，轉(zhuǎn)了銀行到底能得到多少實際優(yōu)惠還是未知數(shù)。與其跳來跳去的麻煩，還不如在原銀行“臥槽”。

2月份以來，滬上多家銀行都已經(jīng)兌現(xiàn)諾言，開始以7折的利率來計算存量房屋貸款。每月幾百到上千元的利息差讓部分沒有享受到7折貸款利率的客戶不禁產(chǎn)生心理落差。“跳槽”換銀行這一想法由此萌生。目前，通過無交易轉(zhuǎn)按揭，將房貸從一家銀行“搬”到另外一家銀行需要25天左右，過程并不復(fù)雜。但是業(yè)內(nèi)人士提醒，“跳槽”雖然可以節(jié)省利息，但是多少有些風(fēng)險，市民在下決定前，要綜合考量自己的情況，并細(xì)細(xì)咨詢相關(guān)銀行的政策

不甘高額房貸 兩類人醞釀房貸“跳槽”

李先生有過多次拖欠房貸的記錄，因為這個問題，在新的貸款利率執(zhí)行后，他并沒有在原銀行享受到7折優(yōu)惠房貸：“我對于理財?shù)氖虑椴惶闲?，每次卡里沒有錢還貸了自己也不清楚，所以有過幾次拖欠記錄。好在我工作穩(wěn)定，每個月收入達(dá)到上萬元，如果換到其他銀行能享受到7折優(yōu)惠，那么我就‘跳’了?！?

有著同樣煩惱的還有孫小姐。孫小姐所在的銀行早在1月份就明確表示會給孫小姐7折優(yōu)惠利率。可是穩(wěn)住了孫小姐之后，銀行卻采取了拖延政策?！?月份銀行說系統(tǒng)在調(diào)試，結(jié)果寄來的賬單是完全沒有兌現(xiàn)承諾的折扣利率。2月份，銀行依舊找了個借口按照85折計算銀行利率，3月份的賬單我現(xiàn)在還沒有拿到。我的同事從2月份開始都已經(jīng)按照優(yōu)惠利率計算房貸了。如果銀行再這樣拖著，我也只能換銀行了?！睂O小姐有些氣不過。

去年10月，央行宣布自2008年10月27日起，將商業(yè)性個人住房貸款利率的下限由貸款基準(zhǔn)利率的0.85倍調(diào)整為0.7倍。加上去年的連續(xù)5次降息，這就意味著購房者目前可以享受的7折后的較低利率為4.158%。在此情況下，部分還沒有拿到或者沒有資格在原銀行享受較低優(yōu)惠利率的貸款者，希望通過更換貸款銀行的方式獲得優(yōu)惠。

這就是無交易轉(zhuǎn)按揭，即指正處在住房按揭期間的借款人，在貸款金額不變的情況下，通過擔(dān)保公司擔(dān)保等手段將住房按揭從一家銀行轉(zhuǎn)到另一家銀行，而購房人之后可享受家銀行給出的較低優(yōu)惠房貸利率。

根據(jù)專業(yè)房貸中介機(jī)構(gòu)凱弈投資介紹，今年1月份以來，就不斷有客戶向該公司咨詢無交易轉(zhuǎn)按揭的相關(guān)政策，其中還有不少客戶已經(jīng)成功將貸款“搬了家”。

銀行爭奪貸款客戶 “搬家”：25天就可完成

對于客戶7折優(yōu)惠利率的要求，銀行的態(tài)度是頭先保住自己的貸款份額，如果有人來“投奔”，也樂得接受。

據(jù)悉，目前滬上各家銀行對于7折貸款普遍比較寬松，對于符合條件的客戶自然是奉為上賓。多數(shù)銀行將調(diào)整前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠、沒有拖欠還貸記錄作為存量房利率7折的基本條件。

此外，對于一些游走于標(biāo)準(zhǔn)條件邊緣的客戶也會打個“擦邊球”勉強放行。而對于那些其他銀行的“非優(yōu)質(zhì)客戶”，如有前來“投奔”，在經(jīng)過審核，可以確定對方工作穩(wěn)定，收入尚可后，也會接受并且給與7折優(yōu)惠利率。而早在今年1月份，剛剛有銀行開始給優(yōu)質(zhì)客戶打7折利率時，一些銀行提出的貸款“需要先辦一定數(shù)量的信用卡“、或者“該存入一定金額的存款”等要求目前幾乎已經(jīng)不復(fù)存在。就這點來看，目前滬上各銀行之間對于房貸客戶的競爭頗為激烈。

在此情況下，無交易轉(zhuǎn)按揭的辦理就方便許多。根據(jù)凱弈投資的相關(guān)人士介紹，目前辦理無交易轉(zhuǎn)按揭的過程并不麻煩，如果時間安排得緊湊，整個周期可以控制在25天左右，大致可以分為7個步驟。（見右表）

無交易轉(zhuǎn)按揭7步驟

一，找到一家可以提供利率優(yōu)惠的接收銀行，向其提交轉(zhuǎn)按揭申請。二，與銀行簽訂貸款合同，與擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保協(xié)議。一般來說，銀行會幫你找擔(dān)保公司。三，提供貸款審批所需資料給下家銀行，包括身份證、戶口本等。四，下家銀行審批通過后，擔(dān)保公司出擔(dān)保函。五，貸款者向原來的貸款發(fā)放銀行申請?zhí)崆叭~還貸。六，向原貸款發(fā)放銀行提前全額還貸并拿回抵押的他項權(quán)利證后，到交易去辦理抵押注銷。七，7天后，去交易辦理新的抵押。

無交易轉(zhuǎn)按揭也有風(fēng)險

“搬家”前請下家銀行先行預(yù)審

那么無交易轉(zhuǎn)按揭是否就一定劃算呢？業(yè)內(nèi)人士建議，雖然貸款跳槽很簡單，但是也需要謹(jǐn)慎，應(yīng)該根據(jù)自身的情況細(xì)細(xì)掂量后再做決定。

在進(jìn)行無交易轉(zhuǎn)按揭的時候，其實會產(chǎn)生一筆費用，這筆費用主要包括抵押房屋的評估費用，評估費用為評估所值房屋總價的千分之一；擔(dān)保費用，費用為貸款金額的千分之三；辦理抵押登記的登記費80元。按照這樣計算，一套評估總價100萬元的房屋貸款50萬元，辦理無交易轉(zhuǎn)按揭需要的費用在2580元。

需要注意的是，根據(jù)滬上多數(shù)銀行的提前還貸規(guī)定，如果還貸未滿一年以上的提出提前還款的，需要支付一筆違約金。這就意味著，很多在原銀行還貸未滿一年的客戶，需在支付違約金之后才能辦理無交易轉(zhuǎn)按揭。

貸款組合為大量公積金貸款加少量商業(yè)貸款的市民則需要注意，在辦理了無交易轉(zhuǎn)按揭之后，所有的貸款都會變成商業(yè)貸款。雖然目前商業(yè)貸款 7折后利率為4.158%，公積金貸款利率為3.87%，兩者相差無幾，但是難保在幾年后這一利率差會再次拉開距離。

對于已經(jīng)進(jìn)入了還款后期階段的購房者來說，無交易轉(zhuǎn)按揭也未必十分劃算。因為轉(zhuǎn)按揭本來就需要一筆費用，如果還貸已經(jīng)進(jìn)入了后期，那么就有必要衡量一下貸款“搬家”后能省下的利息和“搬家”所需要的費用支出的高低了。

此外，謹(jǐn)慎起見，為了確保在房貸“搬家”后一定能夠享受到較低利率，相關(guān)人士還提醒貸款者，可以在前期向房貸轉(zhuǎn)移的目標(biāo)銀行提交申請，要求銀行對自己的資質(zhì)進(jìn)行預(yù)審，在確保自己一定能夠拿到7折優(yōu)惠后再正式“搬家”也不遲。（特約撰稿 張薇）

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