近日，市民對個人住房貸款的兩種還款方式議論頗多，不少人因此而發(fā)問：一些市民在不知情的情況下選擇了等額還款法，在利息上是否吃虧了？

這其實是一種誤解。建行房貸專家解釋說，市民在選用兩種還款方法時，不能單純地將這兩種還款方法作比較，而應該綜合多種因素作出全面合理的選擇。因為，按照不同對象的不同貸款情況，唯有適合的才是較好的。

盲目認定等額本金法利息多支出10萬元。曾經(jīng)有個客戶，需要貸60萬元商業(yè)性貸款，在對兩種貸款方法作了了解后，一味認定等額本金還款法能少支出利息，并提出貸20年，讓辦理貸款的工作人員算一下每月還款額是多少。工作人員計算后得出，個月的還款數(shù)是5020元，并告知要此客戶提供夫婦倆每月收入證明，要求其收入的合計金額必須是借款額的兩倍，即必須超過10000元。這讓該客戶為難了，該客戶雖然家境殷實，還款沒有問題，但雙方單位開具的收入證明卻只有8000元。如果采用等額本息還款法，每月還款額是3973元，8000元的收入證明正符合。但該客戶認定等額本金法，便讓工作人員按個月還4000元左右來推算借款期限，這樣工作人員便推算出，借30年的話，頭月還款是4187元，于是該客戶選擇貸款30年。

殊不知，該客戶將原來計劃貸20年的期限拉長至30年，利息就要多支出10萬余元。原來，60萬元30年等額本金還款法利息是45.5萬元，而60萬元20年等額本息法就是35.4萬元。按該客戶的實際情況，顯然，選擇等額本息還款法才是較合適的。

兩種還款法不能簡單比較。雖然在同樣條件下，等額本金還款法比等額本息還款法支付的利息要少，但并不能就此說明那種還款法合算。實際上兩種還款法計算的原理相同，銀行都是按照客戶占用銀行資金的時間來計算的。之所以造成差異，是等額本金法一開始就還較多的本金，而本金還得快，利息當然就少。如果不貸款，不占用銀行資金，不就沒有利息了嗎？

曾有客戶購房貸款時選擇了認為可少支付利息的等額本金還款法，因15年期限60多萬元組合貸款的月還款額要6000多元，比等額本息法每月多還1000余元。后來該客戶在實施裝修住房和購車計劃時，明顯感到手頭資金不寬松，就又向銀行申請了汽車消費貸款，而消費貸款的利率要比住房貸款的利率高，這么一來，仔細盤算其實并未得到便宜。

據(jù)此，銀行房貸專家認為，選擇哪種還款方式不能簡單地比較，而應該根據(jù)自己的具體情況來定。對于年輕人來說，剛剛工作不久，收入處于上升期，通常選擇等額本息法比較好。因為這樣可以減少前期的還款壓力。如果今后資金寬松，則可選擇提前還款等手段來減少利息支出。而對于中年人來說，采用等額本金法效果比較理想。在收入高峰期多還款，就能減少今后的還款壓力。

(馬茵)　　　　　

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