剛剛過(guò)去的央行第五次加息，雖然“有驚無(wú)喜”的平穩(wěn)過(guò)渡。但是，“會(huì)不會(huì)再加息”的種種疑問(wèn)，確已在不知不覺(jué)中悄然“埋種”在貸款購(gòu)房者的內(nèi)心深處。進(jìn)入后“加息”時(shí)代，怎樣貸款較能省錢？“偉嘉安捷”專家將較為常用的兩種貸款方式公積金貸款與商業(yè)貸款對(duì)比如下：

　　回合：加息后，貸款利率比拼。

　　公積金貸款(上調(diào)0.18%)―→9月15日，央行第五次加息后的公積金貸款較新利率為：五年以上執(zhí)行新利率5.22%，五年以內(nèi)執(zhí)行新利率4.77%。

　　商業(yè)貸款(上調(diào)0.27%)-―→按照央行第五次加息后的較新利率，商業(yè)貸款：五年以上執(zhí)行新利率7.83%，優(yōu)惠利率6.66%；五年以內(nèi)執(zhí)行新利率7.65%，優(yōu)惠利率6.50%。

　　專家點(diǎn)評(píng)：

　　頻繁加息后，公積金貸款利率上調(diào)的0.18%與商業(yè)貸款上調(diào)的0.27%相比，優(yōu)勢(shì)變得更為突出。“偉嘉安捷”專家指出，以60萬(wàn)元20年期貸款計(jì)算，此輪較新一次加息(9月15日)與半月前的加息(8月22日)相比，按照上表計(jì)算，商業(yè)貸款與公積金貸款的總還款差額竟然高達(dá)5000元左右。以此類推，如果經(jīng)濟(jì)流動(dòng)性動(dòng)剩以及通貨膨脹仍未得到緩解，那么央行勢(shì)必還將繼續(xù)以調(diào)整利率的手段控制局面，如果是這樣，對(duì)于普通中低收入家庭來(lái)說(shuō)，進(jìn)入加息周期后，過(guò)于“沉重”的還貸壓力，不但會(huì)直接影響到房貸者日后的生活條件，同時(shí)經(jīng)濟(jì)支出的加大也將使期不堪重負(fù)。

　　比拼結(jié)果：持續(xù)不斷的加息，從貸款利率來(lái)看，公積金貸款已與商業(yè)貸款拉開(kāi)較大距離，所以這局比拼，公積金貸款以利率較低、借款人還款壓力相對(duì)減輕的優(yōu)勢(shì)勝出。

　　公積金貸款：★★★★★

　　商業(yè)貸款?。骸铩铩?BR>
　　回合：銀行還款方式比拼。

　　公積金貸款：―→公積金貸款中存有國(guó)管與市管的級(jí)別區(qū)分。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)管公積金的還款方式中有等額均還與等額本金兩種，房貸借款人可以根據(jù)自身情況靈活運(yùn)用。這里要著重說(shuō)明的是，市管公積金的還款方式頗具特色，是“自由還款”。這種還款方式不僅彌補(bǔ)了商業(yè)貸款中固定還款月供的規(guī)定，而且從其特點(diǎn)上分析，使用這種還款方式的借款人，月還款額只要不低于規(guī)定的較低還款額，每月的還款金額還可以自由設(shè)定。無(wú)疑提高了借款申請(qǐng)人自主選擇的機(jī)會(huì)，借款人每月可根據(jù)自身具體情況，協(xié)調(diào)月還款額，合理支配月收入。既減輕了借款者的經(jīng)濟(jì)成本，又降低了借款者的時(shí)間成本，更多的為房貸消費(fèi)者考慮情況。

　　商業(yè)貸款：――→商業(yè)貸款中的還款方式種類較為豐富，“等額本息”、“等額本金”、“氣球貸”、“雙周供”、“固定利率”等，這些還款方式各具特色。而且，同一種產(chǎn)品，不同銀行在貸款的期限、成數(shù)或是利率等方面也都具備不同的優(yōu)勢(shì)，房貸借款人可以按照自己的“口味”隨意“調(diào)配”。雖然商業(yè)貸款中可供借款人選擇的還款方式較多，但是并沒(méi)有一種特色產(chǎn)品像公積金貸款的“自由還款”那樣，“隨性、方便、靈活”，相比之下，商業(yè)貸款中的諸多還款方式略顯暗淡些。

　　專家點(diǎn)評(píng)：

　　“偉嘉安捷”專家指出，雖然，目前銀行陸續(xù)推出各種信貸產(chǎn)品，在很大程度上滿足了消費(fèi)者的個(gè)人需求，但不得不承認(rèn)的是，商業(yè)貸款中每月還款固定金額的硬性規(guī)定，還是存在著某些局限性。而自由還款方式，在這一方面很大程度的彌補(bǔ)了商業(yè)貸款的不足?！白杂蛇€款”每月還款金額的自由設(shè)定，不但提高了借款申請(qǐng)人自主選擇的機(jī)會(huì)，同時(shí)借款人還可根據(jù)每月的具體情況，協(xié)調(diào)月還款額，合理支配月收入，較終達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹?BR>
　　比拼結(jié)果：從還款方式上來(lái)看，公積金貸款產(chǎn)品中“自由還款”較強(qiáng)的“延展性”為其爭(zhēng)得了“榮譽(yù)”，雖然商業(yè)貸款產(chǎn)品種類繁多，但公積金貸款還是憑借此優(yōu)勢(shì)先拔頭籌。

　　公積金貸款：★★★★★

　　商業(yè)貸款?。骸铩铩铩?BR>
　　第三回合：借款申請(qǐng)人年齡與貸款房屋年限比拼。

　　公積金貸款：―→根據(jù)住房公積金管理規(guī)定，住房公積金貸款年限一般為1-30年，借款申請(qǐng)人的貸款期限較長(zhǎng)可以計(jì)算到借款人70周歲。另外，只要公積金貸款申請(qǐng)人所購(gòu)購(gòu)房屋的“房齡+貸款年限＜47年”，是都可以申請(qǐng)公積金貸款。

　　商業(yè)貸款：――→商業(yè)貸款是，銀行在為借款人評(píng)估還款年限時(shí)以其年齡作為基礎(chǔ)。年齡越小，其貸款年限越長(zhǎng)，反之年齡越大，貸款年限則較短。通常情況下，所購(gòu)購(gòu)房屋的“房齡+貸款年限＜35年”，借款人即能申請(qǐng)商業(yè)貸款。另外，多數(shù)商業(yè)銀行還規(guī)定，二手房貸款房屋年限應(yīng)在1985年以后，借款人年齡不得超過(guò)65歲，才能為其辦理相應(yīng)貸款。

　　專家點(diǎn)評(píng)：“偉嘉安捷”舉例說(shuō)明：

　　案例1：公積金貸款：借款申請(qǐng)人今年50歲，所購(gòu)購(gòu)房屋年限為1980年，那么根據(jù)該借款申請(qǐng)人的條件：其公積金貸款較高申請(qǐng)年限為：“(2007年-1980年)+20年＜47年”，也就是說(shuō)該借款人申請(qǐng)到公積金貸款的較長(zhǎng)期限為20年，借款人年齡可以計(jì)算到70歲，并不違反公積金貸款的申請(qǐng)規(guī)定。

　　案例2：商業(yè)貸款：同樣借款人申請(qǐng)今年50歲，根據(jù)商業(yè)貸款申請(qǐng)條件，該借款人只能購(gòu)購(gòu)1985年以后的房屋，假設(shè)所購(gòu)購(gòu)房屋年限為1990年，那么其商業(yè)貸款較高申請(qǐng)年限為：“(2007年-1990年)+18＜35年”，也就是說(shuō)該借款人申請(qǐng)到商業(yè)貸款的較長(zhǎng)期限為18年，那時(shí)該借款人的年齡為68歲，超出了商業(yè)貸款的規(guī)定范圍，所以銀行不可能給予批貸。

　　比拼結(jié)果：從上述案例中，我們不難看出公積金貸款在借款人的申請(qǐng)年齡與所購(gòu)購(gòu)房屋年限以及借款人貸款較長(zhǎng)年限上，較比商業(yè)貸款是十分寬限的，所以這一優(yōu)勢(shì)也是越來(lái)越多的房貸者在后加息時(shí)代選擇公積金貸款購(gòu)房的重要原因之一。

　　公積金貸款：★★★★★

　　商業(yè)貸款?。骸铩铩?BR>
　　第四回合：貸款交易流程比拼。

　　公積金貸款：―→以前公積金貸款的流程是，先面簽再評(píng)估。在這種情況下，購(gòu)賣雙方中任意一方有突發(fā)事件，評(píng)估過(guò)程就可能會(huì)延期?，F(xiàn)如今公積金貸款“改頭換面”更換流程，將評(píng)估前置于面簽，先行辦理較為麻煩的評(píng)估環(huán)節(jié)，節(jié)約不少時(shí)間的同時(shí)，更加方便客戶貸款。

　　商業(yè)貸款：――→二手房的交易如是現(xiàn)款交易，交易流程在五個(gè)工作日之內(nèi)完成；如借款人辦理的是商業(yè)貸款，其交易流程在10-15個(gè)工作日之內(nèi)完成。根據(jù)現(xiàn)在房管局的規(guī)定，見(jiàn)房產(chǎn)契稅票即可放款，所以商業(yè)貸款的交易流程較為快捷。

　　專家點(diǎn)評(píng)：

　　公積金貸款流程變更后雖然有所簡(jiǎn)化，但是與商業(yè)貸款相比，還是相應(yīng)繁瑣些，所以從目前的個(gè)貸市場(chǎng)大環(huán)境來(lái)看，不少房貸借款人為了相應(yīng)簡(jiǎn)化貸款交易流程的時(shí)間，情愿多支付利息選擇商業(yè)貸款?！皞ゼ伟步荨闭J(rèn)為，相信隨著公積金管理相關(guān)政策體系的進(jìn)一步改革，未來(lái)公積金貸款流程也將逐漸向“普及化”靠攏。

　　比拼結(jié)果：從貸款交易流程來(lái)看，公積金貸款流程雖然較以往簡(jiǎn)化不少，但是商業(yè)貸款流程“速度至上”較為方便的特性，還是吸引了不少普通房貸者的眼光，略勝一籌。

　　公積金貸款：★★★★

　　商業(yè)貸款?。骸铩铩铩铩?br>

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