比較一：１０年期還清“氣球貸”利息較多

通過以上表格可以很明顯地看出，“氣球貸”的月供金額較小，僅相當(dāng)于其他四種方式的一半左右，而同時(shí)其利息又是較高，相當(dāng)于其他方式小兩倍的水平。且其較高貸款期限為１０年，屬于中短期貸款的種類。宋輝／制圖

比較二：３０年計(jì)息“氣球貸”等同月均還款提前還

通過以上表格可以看出，１０年的“氣球貸”其利率適用于５年以上的商貸利率，因此在利率相同的情況下，按照多少年計(jì)算月供金額的“氣球貸”，就相當(dāng)于多少年普通等額本息還款，在“氣球貸”規(guī)定的還款期限進(jìn)行提前還款的情況。即兩者的月供金額和利息總額，都是相同的。宋輝／制圖

比較三：５年期“氣球貸”月還款較少

從以上表格可以看出，由于５年期采用更加優(yōu)惠的利率，即５．５０８％，因此月供要比貸款３０年的月供低近１００元左右，總利息也少７６４３．６１元。５年末時(shí)剩余本金也少１８３８．０１元。同樣，由于３年期的“氣球貸”利率更低，因此節(jié)省的利息會(huì)更多。宋輝／制圖

提醒：“氣球貸”末期還款壓力大

對(duì)于一般資金緊張，想盡可能節(jié)省總房貸開支的房產(chǎn)消費(fèi)者來說?熏“氣球貸”并不合算。而且?熏如此還款會(huì)為這類消費(fèi)者的末期還款造成相當(dāng)大的還款壓力。因此?熏北京中原三級(jí)市場(chǎng)部的分析人士建議?熏消費(fèi)者不要盲目求新，應(yīng)理性看待銀行推出的各項(xiàng)貸款產(chǎn)品，選擇適合自己的進(jìn)行操作。

當(dāng)然，對(duì)于預(yù)期未來較短年限（較長(zhǎng)１０年）中自己的資金實(shí)力會(huì)有較大提高或后期將有大額資金進(jìn)賬，或者借款期僅償還較少月供，將其余款項(xiàng)運(yùn)用至其他投資渠道，以獲得更高的具有投資戰(zhàn)略眼光和敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)投資者，還有打算申請(qǐng)５年內(nèi)短期房貸并有提前還款需求的消費(fèi)者，“氣球貸”給了他們多一種選擇。

其他房貸新品

１．固定利率房貸

２００６年１月起，光大銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、匯豐銀行陸續(xù)推出固定利率房貸。固定利率房貸，就是銀行與借款人在借款合同中約定一個(gè)固定的利率，不論法定利率如何調(diào)整，在合同期限內(nèi)借款人都以約定的利率償還銀行貸款。

適合人群：由于貸款者可以避免因利率波動(dòng)造成的影響，如果在加息預(yù)期下，較為適合預(yù)期未來利率會(huì)升高的客戶。當(dāng)然，如果進(jìn)入降息期，客戶就享受不到降息的好處。

２．個(gè)人住房接力貸款

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相繼在上海、北京、天津等８?jìng)€(gè)省市分行推出了個(gè)人住房接力貸款新業(yè)務(wù)，即指以某一子女?穴或子女與其配偶?雪作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人貸款購(gòu)購(gòu)住房的住房信貸產(chǎn)品。對(duì)于子女已婚的，其配偶也作為共同借款人。

適合人群：此接力貸款主要適用于兩類情況，作為父母的借款人年齡偏大，按現(xiàn)行規(guī)定?穴借款人年齡＋貸款年限≤６５?雪可貸年限較短，月還款壓力較大，希望通過指定子女作為共同借款人以延長(zhǎng)還款期限；另一類是作為子女的借款人預(yù)期未來收入情況較好，但目前收入偏低，按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少，希望通過增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。

３．個(gè)人房貸“雙周供”

深圳發(fā)展銀行在全國(guó)范圍內(nèi)頭家推出個(gè)人按揭貸款“雙周供”，在還款方式上，將原來需要每月還款一次的貸款改變?yōu)槊績(jī)芍苓€款一次，每次還款額為原月供的一半。

適合人群：由于貸款還款的頻率提高了一倍，使得本金遞減速度加快，從而節(jié)省了客戶的利息支出。這種方式適合于自有資金較為充裕，且還款年限要求不長(zhǎng)的客戶。

【名詞解釋】

氣球貸

氣球貸是形象地比喻開始還貸少，較后一次還款特別多，像吹氣球一樣。其操作方式簡(jiǎn)單來說?熏就是為房貸消費(fèi)者設(shè)定了三種貸款期限，分別為３年、５年和１０年。而在計(jì)算月供和利息時(shí)則可以選擇更長(zhǎng)的還款期限，如１０年、２０年和３０年。這樣可以在貸款期限內(nèi)降低月供數(shù)額，而貸款期滿后則要將剩余大部分本金一次性還給銀行。（記者 蔡雪婧）

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